Isi kandungan:
Gadai janji ketiga adalah pertaruhan yang berisiko untuk pemberi pinjaman yang tidak sepenuhnya yakin anda akan menghormati komitmen anda untuk membayarnya. Sekiranya anda menghadapi masalah yang sukar dan mencari kebankrapan, pemberi pinjaman untuk gadai janji ketiga tidak dibayar sehingga selepas pemegang gadai janji pertama dan kedua berpuas hati. Hasilnya, anda tidak mungkin layak untuk satu kecuali anda mempunyai ekuiti yang mencukupi dalam harta yang pemberi pinjaman itu dapat dijamin pinjaman tidak membawa risiko yang berlebihan.
Lien Subordinat
Gadai janji ketiga adalah tertakluk kepada lien yang ada pada harta tersebut, yang bermaksud pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih besar jika anda tidak mampu membayar pinjaman dan harta anda berkurang nilai. Secara amnya, minat Kadar adalah lebih tinggi untuk mengimbangi risiko pemberi pinjaman. Sebagai contoh, jika anda mengisytiharkan kebangkrutan Bab 13, mahkamah kebankrapan boleh menyekat lien dari harta itu dan menukarnya kepada hutang tidak bercagar jika rumah anda bernilai kurang daripada baki hipotek utama dan kedua. Jika itu berlaku, pemberi pinjaman mungkin akan melihat sedikit daripada jumlah yang dikembalikan semasa proses kebangkrutan.
Kelayakan
Pemberi pinjaman gadai janji ketiga memberi tumpuan kepada nisbah pinjaman kepada nilai selain melihat sejarah kredit dan pendapatan anda. Lebih banyak ekuiti yang anda miliki dalam harta itu, semakin baik peluang anda untuk memenuhi syarat. Pemberi pinjaman tidak mungkin meluluskan pinjaman yang melebihi nisbah LTV yang ditetapkan, yang biasanya antara 80 dan 90 peratus, dan anda memerlukan skor kredit yang kuat dan pendapatan yang stabil untuk memperoleh kelulusan pinjaman. Anda juga mungkin mempunyai nasib yang lebih baik di bank-bank tempatan dan kesatuan kredit yang lebih kecil daripada anda dengan pemberi pinjaman utama.
Anda sering lebih mungkin menerima gadai janji ketiga daripada pemberi pinjaman yang telah memegang gadai janji kedua anda. Pemberi pinjaman utama anda juga mungkin bersedia untuk menyediakan pinjaman ekuiti rumah, tetapi dengan syarat bahawa pinjaman itu membayar balik pemegang liabiliti sekunder. Dalam sesetengah kes, bil cukai hartanah baru-baru ini akan mencukupi untuk menentukan nilai, tetapi selalunya rumah perlu dinilai untuk menentukan berapa banyak ekuiti yang anda miliki.
Kebaikan dan keburukan
Gadai janji ketiga tidak begitu biasa, kerana sering peminjam akan mencadangkan pembiayaan semula pinjaman sedia ada atau gadai janji tunai untuk pemilik rumah yang mendapati diri mereka mempunyai ekuiti yang mencukupi dalam harta tersebut. Pilihan anda untuk pemberi pinjaman adalah lebih terhad daripada produk pinjaman lain, dan kadar faedah lebih tinggi daripada yang anda bayar jika anda membiayai semula harta anda dan melipat segala-galanya menjadi satu pinjaman hipotek utama.
Namun, dalam keadaan tertentu, hipotek ketiga mungkin lebih masuk akal. Jika anda mempunyai gadai janji utama dan sekunder dengan kadar yang rendah, sebagai contoh, pembiayaan semula boleh menyebabkan anda perlu membayar lebih banyak faedah dan dengan itu meningkatkan pembayaran anda. Ini adalah benar jika anda mempunyai banyak ekuiti di rumah tetapi skor kredit anda telah menurun sepanjang masa. Jika anda mempunyai $ 150,000 dalam pinjaman hipotek pertama dan kedua pada harta bernilai $ 500,000, dan anda memperoleh pinjaman apabila kadarnya rendah dan anda mempunyai kredit yang sangat baik, hipotek ketiga mungkin masuk akal jika anda ingin mengeluarkan beberapa ribu dolar lagi meningkatkan akaun semak anda. Begitu juga, jika salah satu atau kedua-dua pinjaman mempunyai denda prepayment yang besar, ia mungkin tidak berbaloi ke bahagian bawah untuk membiayai semula mereka.