Apakah Pinjaman Tidak Diinsuranskan yang Konvensional?

Calon untuk pinjaman konvensional dan tidak diinsuranskan dianggap peminjam utama. Mereka mempunyai sekurang-kurangnya 20 peratus bayaran pendahuluan, kredit yang baik dan pendapatan yang cukup untuk menjadikan peminjam gadai janji selamat. Pemberi pinjaman memerlukan insurans atas pinjaman apabila peminjam tidak mempunyai wang atau kredit yang mencukupi untuk mengimbangi risiko pembiayaan rumah. Piawaian untuk pinjaman konvensional, tidak diinsuranskan adalah ketat, tetapi pinjaman lebih murah bagi peminjam.

Pemberi pinjaman menawarkan pinjaman konvensional, tidak diinsuranskan kepada pemohon kredit. Kredit: BurakSu / iStock / Getty Images

Definisi dan Batasan Pinjaman Konvensional

Pemberi pinjaman konvensional, termasuk bank, kesatuan kredit dan syarikat gadai janji, sering menjual pinjaman mereka kepada perusahaan yang ditaja kerajaan Fannie Mae dan Freddie Mac. Tidak semua pemberi pinjaman gadai janji menjual pinjaman mereka; Walau bagaimanapun, kebanyakannya berbuat demikian untuk membebankan wang untuk pinjaman baru. "Konvensional" merujuk kepada standard pengunderaitan yang perlu dipenuhi oleh pinjaman. Garis panduan Fannie dan Freddie biasanya sama, termasuk topi mereka dalam jumlah pinjaman. Sehingga Ogos 2014, had pinjaman konvensional untuk rumah satu unit di benua A.S. ialah $ 417,000. Ini bermakna bahawa GSE membeli pinjaman rumah konvensional dengan baki sehingga $ 417,000.

Pinjaman Berisiko Tinggi Memerlukan Perlindungan Tambahan

Pembekal insurans gadai janji swasta membayar balik peminjam sebahagian daripada kerugian mereka jika peminjam ingkar. PMI terpakai kepada pinjaman konvensional apabila jumlah pinjaman berbanding nilai rumah melebihi 80 peratus. Sebagai contoh, apabila peminjam meletakkan kurang daripada 20 peratus ke atas pembelian rumah atau mempunyai ekuiti kurang daripada 20 peratus dalam pembiayaan semula rumah, peminjam konvensional memerlukan PMI. Pinjaman dengan pinjaman kepada nilai 80 peratus atau kurang memberikan risiko kurang kepada peminjam dan, akhirnya, Fannie Mae dan Freddie Mac. Oleh itu, ia tidak memerlukan perlindungan tambahan terhadap lalai.

Pinjaman Tidak Diinsuranskan Lebih Terjangkau

Pinjaman konvensional, yang tidak diinsuranskan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah dan memerlukan bayaran yang lebih sedikit di depan kerana mereka mempunyai kadar faedah yang lebih baik dan tidak mempunyai PMI, yang memuat ansuran bulanan ke atas pembayaran gadai janji. Pinjaman dengan PMI juga biasanya memerlukan akaun simpanan escrow untuk kutipan bulanan bagi pemilik rumah dan cukai harta benda. Untuk menghilangkan ansuran bulanan PMI, anda mungkin boleh membayar premium tunggal sekaligus pada penutupan yang meliputi beberapa tahun insurans. Jika tidak, anda perlu menunggu sehingga anda telah membayar pinjaman konvensional hingga 78 peratus untuk menghapuskan PMI, atau membiayai semula pinjaman secara keseluruhannya.

Pinjaman Tidak Menentu yang Memerlukan PMI

Pinjaman konvensional yang melebihi $ 417,000 dianggap "jumbo" dan bahkan lebih sukar untuk memenuhi syarat daripada pinjaman konvensional, yang tidak diinsuranskan dengan jumlah yang lebih rendah, dikenali sebagai pinjaman "mematuhi". PMI juga tersedia untuk pinjaman jumbo. Menurut MarketWatch, bank-bank yang lebih kecil dan kesatuan kredit mencari PMI daripada penanggung insurans untuk niche pembiayaan konvensional ini, yang memenuhi syarat untuk peminjam yang kaya. Pinjaman jumbo yang konvensional, diinsuranskan mempunyai kadar faedah 0.2 peratus hingga 0.6 peratus lebih tinggi daripada pinjaman yang disesuaikan.