Cara Jelaskan Gadai Janji ARM

Gadai janji kadar larasan lebih kompleks daripada pinjaman kadar tetap. Pinjaman ARM tertakluk kepada perubahan sepanjang tempoh pembayaran balik. Oleh itu, mereka dianggap lebih berisiko kerana pembayaran anda meningkat dari masa ke masa.Walaupun kadar faedah permulaan yang rendah yang ditawarkan oleh kebanyakan ARM sangat menarik, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda mengenai ciri ARM anda dan tanya diri anda sama ada sesuai dengan keadaan kewangan anda.

Pinjaman ARM membawa kadar faedah awal yang rendah, tetapi kadar berubah dari masa ke masa. Kredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Tempoh Tetap Tetap Awal

Salah satu faedah utama ARM ialah kadar faedah awal yang didiskaunkan, yang biasanya lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap. Kadar awal biasanya berlangsung tiga, lima, tujuh atau 10 tahun; ini dikenali sebagai tempoh pengenalan, penggoda atau kadar tetap. Walau bagaimanapun, jangan mengelirukan kadar tetap sementara ARM dengan pinjaman tetap tetap tradisional, yang mempunyai kadar terkunci, yang terkunci dalam jangka hayat pinjaman.

Pelarasan dan Latihan ARM

Kadar ARM menyesuaikan, atau berubah, apabila kadar permulaan tamat. ARM juga boleh menyesuaikan diri selepas itu. Sebagai contoh, jika tempoh kadar awal anda bertahan tiga tahun pada ARM 30 tahun, kadar anda ditetapkan selama tiga tahun dan mungkin menyesuaikan setiap tahun untuk tempoh 27 tahun yang selebihnya. Ini bermakna jika pinjaman anda diselaraskan setiap tahun selepas pelarasan pertama, pembayaran anda akan berubah sebanyak 28 kali sebelum pinjaman dibayar.

Contoh hibrid

ARM juga dikenali sebagai kacukan kerana komponen dual mereka:

• tempoh kadar tetap awal
• bilangan tahun di antara pelarasan berikutnya.

Hibrida datang dalam banyak variasi, bergantung kepada pemberi pinjaman. Sebagai contoh, hibrida 5/1, 7/1 atau 10/1 menyesuaikan selepas 5, 7 dan 10 tahun, masing-masing, dan setiap tahun selepas itu. Anda juga mungkin menemui kacukan dengan tempoh pelarasan 2-, 3 dan 5 tahun. Sebagai contoh, hibrid 7/2 mempunyai pelarasan pertama pada tanda 7 tahun dan berubah setiap dua tahun selepas itu.

Indeks, Margin dan Caps

Aktiviti pasaran dan peminjam menentukan indeks ARM anda, yang merupakan salah satu komponen dari kadar faedah anda. Pemberi pinjaman anda boleh menawarkan ARM dengan indeks yang ditetapkan oleh Kadar Tawaran Antara Bank London, atau LIBOR, atau Indeks Biaya Dana yang dikenali sebagai COFI. Peminjam juga boleh menetapkan indeks mereka sendiri untuk ARM.

Pemberi pinjaman menambah peratusan kepada indeks, yang dikenali sebagai margin, untuk menghasilkan kadar faedah anda. Margin bervariasi oleh pemberi pinjaman tetapi secara amnya tetap sama sepanjang hayat pinjaman. Ia sering berdasarkan skor kredit anda. Jumlah indeks dan margin sama dengan anda kadar diindeks sepenuhnya.

Untuk memastikan pembayaran anda tidak melebihi jumlah tertentu, pemberi pinjaman boleh meletakkan topi pada pelarasan. Cap pelarasan berkala menghalang berapa tinggi atau rendah kadar anda boleh pergi selepas pelarasan awal. Penutup seumur hidup mengehadkan jumlah yang boleh berubah dalam jumlah sepanjang hayat pinjaman anda.

Soalan untuk Tanya

Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, anda perlu meminta pemberi pinjaman anda satu siri soalan untuk memastikan anda memahami bagaimana ARM anda berfungsi, termasuk tetapi tidak terhad kepada:

• Berapa lama kadar diskaun awal yang terakhir?
• Apakah kadar selepas tempoh diskaun?
• Berapa kerapkah perubahan kadar selepas itu?
• Apakah indeks saya, kadar margin dan semasa?
• Apakah kadar dan bayaran topi?