Isi kandungan:
Setiap bulan anda menghantar wang susah payah anda untuk membuat pembayaran gadai janji anda. Apabila pemberi pinjaman menerima pembayaran, sebahagiannya dikenakan ke atas caj bunga, satu lagi bahagian ke arah baki prinsipal atas pinjaman hipotek. Semakin cepat baki utama dikurangkan, semakin cepat harta yang dijamin oleh gadai janji menjadi milik anda. Memahami ciri-ciri baki utama pinjaman gadai janji akan membantu anda menentukan bagaimana untuk menguruskan pengurangannya.
Definisi
Baki utama pinjaman gadai janji adalah baki tertunggak atas jumlah pinjaman asal. Sekiranya gadai janji berasal dari jumlah pinjaman sebanyak $ 200,000, maka penyata gadai janji pertama akan menunjukkan baki utama sebanyak $ 200,000. Dari masa ke masa, dengan mengandaikan anda membuat bayaran gadai janji bulanan secara tetap, dan bahawa anda tidak membuat pembayaran hanya bunga, baki utama akan berkurang.
Cari Baki Utama
Baki utama hendaklah dipaparkan dengan jelas pada kertas bulanan anda atau penyata gadai janji dalam talian. Pemberi pinjaman gadai janji atau servicer akan menunjukkan jumlah keseluruhan baki pokok, yang juga disebut sebagai jumlah pinjaman semasa, dan mungkin menunjukkan baki pinjaman asal. Kenyataan ini biasanya menunjukkan pecahan pembayaran bulanan, menggariskan berapa banyak jumlah pembayaran gadai janji bulanan anda ke arah membayar baki prinsipal, dan berapa banyak ke arah bunga bulan itu yang terhutang kepada pemberi pinjaman. Tuntutan faedah bulanan adalah jumlah pemberi pinjaman yang dikenakan untuk memberi pinjaman kepada anda jumlah gadai janji dan membolehkan anda membayar balik dalam tempoh masa.
Pelunasan
Menurut Persatuan Hipotek Kebangsaan Persekutuan, yang lazim dipanggil Fannie Mae, pelunasan adalah "Membayar hutang dengan membuat pembayaran ansuran secara berkala dalam jangka waktu tertentu, di mana akhirnya baki pinjaman adalah sifar." Jika gadai janji dilunaskan lebih dari 30 tahun, itu bermakna pemberi pinjaman akan menjadualkan bayaran bulanan pokok dan faedah bulanan bagi peminjam untuk membayar baki pinjaman penuh dalam tempoh 30 tahun. Selepas baki prinsipal dibayar sepenuhnya, syarikat gadai janji melepaskan surat ikatan, atau keselamatan penuh, kepada pemilik, yang kini akan memiliki rumah yang bebas dan jelas. Jadual pelunasan biasanya membenarkan peratusan pembayaran bulanan yang lebih besar untuk pergi ke arah baki utama apabila pinjaman jatuh tempo.
Membayar Kepimpinan
Membayar tambahan ke arah baki utama akan menyebabkan gadai janji anda dibayarkan lebih cepat, membawa kepada pemilikan penuh harta anda, dan akan menjimatkan anda dari caj faedah masa depan. Jika bayaran bulanan adalah $ 1,200 dan anda menghantar $ 1,350, pemberi pinjaman harus memohon tambahan $ 150 ke arah baki utama. Terdapat alat dalam talian (lihat Sumber) yang menunjukkan kesan pembayaran tambahan ke atas hayat pinjaman. Peraturan umum adalah bahawa satu bayaran tambahan tahunan pada gadai janji selama 30 tahun akan mengurangkan masa pembayaran kepada 23 tahun, manakala bayaran tambahan setiap tahun pada gadai janji 15 tahun akan membayar pinjaman dalam 12.
Memahami Peraturan Gadai Janji
Pastikan bahawa bayaran bulanan anda mencukupi untuk menampung faedah dan membayar baki prinsipal. Kadar tetap dan hipotek kadar laras yang paling sesuai menjadualkan prinsipal dan kepentingan sewajarnya. Walau bagaimanapun, sesetengah gadai janji dengan ciri-ciri pelunasan sahaja atau negatif hanya akan memerlukan faedah, atau caj kewangan bulanan, dibayar, tanpa pengurangan utama, dan boleh menyebabkan wang ditambah kembali kepada baki prinsipal. Berhati-hati, kerana pilihan pembayaran berisiko ini tidak membina ekuiti dan, jika nilai rumah tidak meningkat dari masa ke masa, juga boleh menyebabkan baki pokok lebih tinggi daripada nilai harta.