Isi kandungan:
Apabila anda membiayai kereta, anda menggantikan pinjaman sedia ada dengan yang baru. Pembiayaan semula menyediakan pilihan yang menarik jika anda mahu mengurangkan pembayaran bulanan anda atau mengurangkan jumlah yang anda belanjakan dengan faedah. Ramai orang membiayai semula perubahan akibat pemilikan kereta disebabkan oleh perkahwinan atau perceraian. Terlepas dari motif anda, proses pembiayaan semula asas kekal sama.
Permohonan Pinjaman
Proses pembiayaan semula bermula dengan permohonan kredit. Anda boleh memohon pinjaman membiayai semula dari bank, kesatuan kredit dan syarikat kewangan. Untuk kemudahan, banyak firma membolehkan anda memohon secara dalam talian dan juga secara peribadi. Melalui permohonan itu, anda memberikan pemberi pinjaman dengan maklumat khusus tentang kereta anda seperti nombor pengenalan kenderaan, jarak tempuh dan keadaan umum. Anda juga mendedahkan maklumat peribadi termasuk nombor Jaminan Sosial anda, tarikh lahir dan sumber pendapatan. Anda tidak boleh membiayai semula pinjaman melainkan anda mempunyai lesen pemandu dan insurans kereta yang sah.
Kereta awak
Pada pembiayaan semula seperti pinjaman pembelian, kereta anda berfungsi sebagai cagaran untuk hutang. Ini bermakna pemberi pinjaman anda boleh mengambil kereta dan menjualnya jika anda tidak membayar balik pinjaman. Nilai kereta anda mesti melebihi jumlah pinjaman, jika tidak, pemberi pinjaman akan kehilangan wang sekiranya berlaku kecurian pinjaman. Jika baki pinjaman sedia ada melebihi nilai semasa kereta anda maka anda "terbalik" dengan ekuiti negatif. Anda masih boleh membiayai semula tetapi hanya jika anda membayar baki sebelum mengambil pinjaman baru. Pakai dan lusuh, sejarah kemalangan dan juga keadaan cat yang boleh memberi kesan positif atau negatif terhadap nilai kenderaan anda.
Skor Kredit
Pemberi pinjaman menggunakan laporan kredit anda untuk mengukur tahap risiko yang terlibat dalam memberikan pinjaman kepada anda. Skor tinggi sama dengan tahap risiko minimum manakala skor rendah sinonim dengan kadar lalai yang tinggi. Nilai kredit berubah setiap bulan, didorong oleh faktor termasuk sejarah pembayaran dan baki yang anda simpan pada kad kredit anda. Anda berpotensi mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dengan membiayai semula jika skor kredit anda telah meningkat sejak anda membeli kereta anda. Sebaliknya, jika skor kredit anda telah jatuh, kadar anda mungkin meningkat. Dalam senario kes terburuk, pemberi pinjaman boleh menolak permohonan berdasarkan skor kredit yang rendah.
Hutang Kepada Pendapatan
Terlepas dari nilai kredit anda dan nilai kereta anda, anda tidak boleh membiayai semula melainkan jika anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman tersebut. Pemberi pinjaman menggunakan persamaan yang dipanggil hutang kepada pendapatan untuk mengira perbelanjaan bulanan anda sebagai peratusan pendapatan anda. Nisbah DTI yang boleh diterima sangat berbeza antara pemberi pinjaman tetapi anda tidak boleh membiayai semula jika pinjaman baru akan mengambil DTI anda di atas tahap yang boleh diterima. Ini mungkin kelihatan kontra-intuitif terutamanya jika pembiayaan semula akan menyebabkan pembayaran bulanan dikurangkan. Walau bagaimanapun, pinjaman sedia ada anda telah diluluskan berdasarkan keadaan pendapatan anda apabila anda membeli kereta anda dan bukannya status kewangan semasa anda.
Pertimbangan
Beberapa halangan menghalang jalan pembiayaan semula tidak dapat diatasi. Sebagai contoh, anda boleh menyelesaikan isu DTI dengan menambah seorang penjaga kos. Begitu juga penambahan peminjam bersama dengan kredit yang baik boleh memberi kesan positif terhadap kadar faedah yang dicadangkan. Walau bagaimanapun, satu perkara yang tidak dapat dikawal sepenuhnya adalah cagaran. Kereta akhirnya menjadi usang. Pada satu ketika, jarak perbatuan atau usia sebenar akan mengurangkan nilai penjagaan anda kepada sedikit atau tidak. Pada masa itu, anda perlu melupakan pembiayaan semula dan mula memikirkan pinjaman pembelian baru.