Surat Keterangan & Isu Kredit

Isu kredit adalah perkara biasa di kalangan pembeli rumah yang berpotensi. Ramai pembeli rumah, terutama mereka yang mengalami kesulitan kewangan lalu, mempunyai koleksi, pembayaran lewat, bayaran yang tidak dijawab atau bahkan kebankrapan atau perampasan pada laporan kredit mereka. Walaupun semua program pinjaman gadai janji mempunyai garis panduan yang peminjam mesti mengikuti, kebanyakan program pinjaman menawarkan beberapa pengecualian bagi mereka yang mengalami masalah kredit yang mungkin disebabkan oleh keadaan di luar kawalan mereka. Surat penjelasan adalah sebahagian daripada melaksanakan pengecualian tersebut.

Surat penjelasan menyediakan rangka kerja untuk isu kredit masa lalu.

Masalah Gadai Janji dan Kredit

Seluruh tujuan garis panduan pinjaman dan proses pengunderaitan adalah untuk menentukan dan memastikan bahawa pemilik rumah baru mempunyai kehendak dan keupayaan untuk membayar balik pinjamannya. Peminjam menggunakan beberapa indikator untuk menentukan ini. Salah satu indikator ini adalah sejarah kredit. Seseorang yang mempunyai rekod tanggungjawab kewangan dan dengan segera membayar obligasi hutang lebih mungkin untuk membayar balik gadai janjinya daripada seseorang yang tidak. Isu-isu kredit negatif pada laporan kredit memberitahu pemberi pinjaman bahawa peminjam yang berpotensi mungkin tidak mempunyai tanggungjawab peribadi atau kewangan yang diperlukan untuk menangani hutang utama, seperti pembayaran hipotek.

Pengecualian

Malah orang yang bertanggungjawab secara kewangan menghadapi situasi yang tidak dapat dikawal dan menyebabkan mereka mengalami kesulitan kewangan yang teruk. Kematian pencari nafkah utama, penyakit yang mengancam nyawa atau kecederaan tubuh utama yang menghalang keupayaan pencari nafkah untuk bekerja adalah contoh ini. Walaupun terdapat isu-isu lain yang peminjam menganggap luar biasa, setiap program pinjaman mempunyai set sendiri pengecualian. Salah satu perkara yang paling memerlukan peminjam untuk mempertimbangkan pengecualian adalah surat penjelasan.

Surat Keterangan

Surat penjelasan meletakkan alasan di sebalik isu kredit negatif yang lepas dalam konteks. Walaupun perkara-perkara yang jauh masa lalu, seperti pembayaran terlepas atau lewat melebihi tiga atau empat tahun, tidak memerlukan surat penjelasan, isu-isu seperti pertimbangan, lien cukai, kebankrapan atau perampasan dalam tempoh itu. Setiap program pinjaman mempunyai peraturan tersendiri untuk bagaimana kejadian kredit negatif baru-baru ini sebelum pengecualian memerlukan surat penjelasan. Dokumentasi sokongan mesti menemani semua surat penjelasan dan alasan yang dibentangkan dalam surat itu mesti masuk akal serta sesuai dengan laporan kredit. Surat penjelasan yang baik juga menjelaskan apa yang telah berlaku yang akan menghalang keadaan negatif daripada berlaku lagi.

Garis Panduan Program

Garis panduan pinjaman konvensional lebih sukar mengenai pengecualian dan apa penjelasan yang akan mereka terima. Pinjaman kerajaan yang menggunakan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar, atau HUD, membenarkan lebih banyak lekapan berat diberikan kepada surat penjelasan dan dokumentasi yang dilampirkan. Garis panduan HUD memerlukan surat penjelasan untuk mengiringi semua kredit negatif yang lalu, walaupun tidak perlu pengecualian.