Bagaimana Gadai Janji Bergaji Di Kanada?

Kebanyakan orang datang ke satu masa dalam kehidupan mereka di mana mereka mahu ruang tambahan yang dimiliki oleh rumah, tetapi mereka tidak mempunyai wang tambahan yang mereka perlukan di depan untuk membuat pembelian. Di Kanada, anda boleh meminjam wang dari bank dan institusi pemberi pinjaman komersial lain untuk menampung kos rumah, dan membayar kembali prinsipal dari masa ke masa dengan bunga. Pinjaman ini dipanggil gadai janji. Proses untuk mendapatkan satu adalah sama seperti di negara lain, tetapi Kanada mempunyai beberapa peraturan khas yang mengawal gadai janji dan syarat-syarat yang dibenarkan oleh bank perdagangan.

Penjimatan untuk Bayaran Down

Sebelum sebuah bank akan meminjamkan wang untuk membeli rumah anda, anda perlu melakukan sedikit kerja sendiri. Oleh undang-undang, anda perlu membekalkan wang pendahuluan anda sendiri sebelum anda layak untuk gadai janji. Anda perlu mempunyai bayaran ke bawah yang disimpan - peratusan yang ditetapkan dari jumlah nilai gadai janji. Ia adalah standard untuk memerlukan bayaran pendahuluan 20 peratus, tetapi anda boleh memenuhi syarat untuk gadai janji dengan sekurang-kurangnya 5 peratus yang disimpan. Sekiranya anda ingin meletakkan bayaran turun lebih rendah daripada 20 peratus, anda perlu membayar insurans pinjaman gadai janji. Jika atas sebab tertentu anda ingkar pada gadai janji anda, penanggung insurans bertanggungjawab terhadap pinjaman dan membayar prinsipal dan faedah yang belum dijelaskan. Menurut Perbadanan Gadai Janji dan Perumahan Kanada, yuran insurans boleh dibayar sekaligus atau ditambah kepada pembayaran gadai janji bulanan anda.

Mendapatkan Pra-Diluluskan

Setelah anda melakukan penyelidikan anda sendiri tentang pemberi pinjaman dan mempertimbangkan apa yang anda mampu, anda boleh memilih pemberi pinjaman dan minta untuk mendapatkan prakiraan untuk gadai janji. Pemberi pinjaman akan mengkaji situasi kewangan dan sejarah kredit anda dan memutuskan hipotek maksimum yang anda mampu, bersetuju terlebih dahulu untuk memberi pinjaman kepada jumlah itu apabila anda memutuskan untuk membeli rumah. Mendapatkan terlebih dahulu boleh membantu anda masuk ke dalam proses pembelian rumah dengan belanjawan yang jelas, dan elakkan kejutan yang tidak menyenangkan untuk meletakkan tawaran yang murah hati, hanya untuk mengetahui bahawa bank anda tidak akan menyokong anda dengan dana yang anda perlukan.

Apabila anda bertemu dengan bank anda untuk membincangkan preapproval, peminjam Kanada akan ingin melihat identifikasi, surat dari majikan anda yang mengesahkan gaji anda, maklumat tentang akaun bank, hutang dan aset, bukti mengenai sumber pendapatan dan bukti lain yang anda mampu membayar kos penutupan (yang antara 1.5 dan 4 peratus daripada harga rumah yang dibeli).

Sejarah Kredit Anda

Pemberi pinjaman tidak akan memberi anda gadai janji jika anda tidak mempunyai bukti bahawa anda boleh bertanggungjawab mengendalikan dan membayar balik bil dan hutang. Sejarah kredit anda menunjukkan bagaimana anda telah menggunakan kredit pada masa lalu, sama ada peminjam mempunyai masalah mengumpul daripada anda dan jika anda telah mengabaikan untuk membayar bil dan memenuhi kontrak dengan pihak lain. Di Kanada, TransUnion of Canada dan Equifax Canada Inc. boleh memberi anda laporan lengkap mengenai sejarah kredit anda dengan bayaran nominal. Gunakan perkhidmatan ini untuk memastikan bahawa sejarah kredit anda tepat sebelum memohon gadai janji kerana kecacatan sejarah boleh menyebabkan penolakan pinjaman.

Gadai Janji Subprima dan Hutang Penurunan Cukai

Apabila harga perumahan bertumpu di Amerika Syarikat, satu gempa susulan meresap melalui ekonomi Kanada yang merosot harga perumahan. Walau bagaimanapun, pasaran perumahan Kanada tidak mengalami pukulan kuat yang sama seperti rakan Amerika. Virginie Traclet, seorang penyelidik dari Bank of Canada, mencadangkan bahawa perbezaan ini sebahagiannya disebabkan oleh peraturan gadai yang lebih ketat. Di Kanada, hutang daripada gadai janji tidak boleh ditolak daripada cukai pendapatan, mengurangkan insentif untuk mengambil hutang yang tidak terurus. Di Kanada, pinjaman subprima, yang merupakan faktor utama dalam kemalangan pasaran perumahan di Amerika Syarikat, tidak pernah menyumbang lebih daripada 5 peratus daripada semua gadai janji.

Lain-lain Perbezaan Kanada-Amerika

Di Kanada, lebih banyak aset anda terpaksa ditarik jika anda gagal membuat pembayaran gadai janji anda. Mengikut "Wall Street Journal", peminjam Kanada boleh merebut aset lain peminjam, termasuk baki akaun simpanan dan kereta, jika peminjam ingkar pada gadai janjinya. Di Amerika Syarikat, sekatan terhadap peminjam yang boleh diambil sekiranya berlaku lalai adalah lebih ketat. Insurans gadai janji, yang diperlukan di Kanada untuk orang yang menyumbangkan pembayaran yang lebih rendah, tidak wajib di Amerika Syarikat. Akhirnya, Kanada mempunyai kurang fleksibiliti dalam struktur hipotik mereka. Kebanyakan mempunyai syarat kadar tetap lima tahun, dan peminjam menghadapi kemungkinan kadar faedah yang lebih tinggi apabila hipotek mereka diperbaharui.