Kelebihan & Kekurangan Risiko Kredit

Risiko kredit adalah risiko yang peminjam tidak dapat atau tidak sanggup membayar balik pemberi pinjaman seperti yang dipersetujui. Apabila membuat pinjaman, peminjam semua jenis cuba menganalisis kelebihan atau kekurangan pinjaman kepada peminjam tertentu dengan cuba menentukan risiko kredit mereka dan kesesuaian kredit keseluruhannya. Bidang analisis kredit adalah besar, dan firma terus menghabiskan sejumlah besar wang untuk cuba menentukan tempat untuk melabur wang mereka tanpa mengambil risiko kredit yang tidak wajar.

Risiko Kredit Ditakrifkan

Risiko kredit adalah risiko kerugian pelabur, yang timbul dari peminjam yang tidak melakukan pembayaran seperti yang dijanjikan. Ini boleh menjadi pengguna yang tidak membuat pembayaran atas pinjaman, kad kredit atau gadai janji; perniagaan yang tidak membayar upah pekerja atau tidak membayar invois apabila perlu; atau bahkan kerajaan yang tidak membuat pembayaran atas ikatan. Menganalisa risiko kredit merupakan bagian penting dari banyak keputusan pelaburan, dan program kompleks dan sumber yang penting sering digunakan untuk menentukan apakah seorang investor dapat membayar kembali kewajibannya atau apakah dia akan "mungkir" atas kewajiban tersebut. Oleh itu, risiko kredit kadang-kadang dirujuk sebagai "risiko lalai."

Jenis Risiko Kredit

Banyak jenis risiko kredit wujud, yang kadang-kadang dirujuk dalam istilah tertentu. Sebarang kenaikan kos yang berkaitan dengan peminjam tidak membuat pembayaran seperti yang dipersetujui boleh dikelaskan sebagai risiko kredit secara longgar. Sebagai contoh, walaupun pelanggan kad kredit akhirnya membayar tagihannya, jika pemberi pinjaman perlu membuat panggilan koleksi atau mengambil tindakan ke agensi pengumpulan, peningkatan kos ini merupakan versi risiko kredit. Secara lebih khusus, "risiko lalai" adalah risiko yang pihak tidak dan tidak boleh membayar seperti yang dipersetujui (lebih dari satu kenaikan kos pengumpulan yang mudah) dan kadang-kadang disebut sebagai "risiko balas pihak." Apabila peminjam adalah kerajaan, risiko kredit sering dirujuk sebagai "risiko berdaulat."

Analisis Kredit: Kelebihan dan Kekurangan

Firma, kerajaan dan semua jenis pemiutang terlibat dalam analisis kredit untuk menentukan sejauh mana mereka menghadapi risiko kredit yang berkaitan dengan pelaburan mereka. Dalam menimbang kelebihan dan kekurangan dalam membuat pelaburan tertentu, firma menggunakan program komputer dalaman untuk menasihati mengurangkan dan mengelakkan risiko (atau memindahkannya di tempat lain) atau menggunakan bantuan pihak ketiga, seperti menilai anggaran penilai kelayakan kredit dari syarikat seperti Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings dan lain-lain. Selepas peminjam menggunakan model mereka sendiri dan nasihat orang lain untuk memberi peringkat kepada pelanggan mengikut risiko, mereka menggunakan pengetahuan ini untuk mengurangkan risiko kredit.

Kaedah untuk Mengurangkan Risiko Kredit

Pemberi pinjaman menggunakan pelbagai cara untuk mengurangkan dan mengawal risiko kredit. Satu cara pemberi pinjaman mengurangkan risiko kredit adalah dengan menggunakan "harga berasaskan risiko," di mana pemberi pinjaman mengenakan kadar yang lebih tinggi kepada peminjam dengan risiko kredit yang lebih dirasakan. Cara lain adalah dengan "perjanjian," di mana peminjam memohon syarat untuk pinjaman, seperti peminjam mesti melaporkan secara berkala tentang keadaan kewangan mereka, atau peminjam mesti membayar balik pinjaman sepenuhnya selepas kejadian tertentu (seperti perubahan dalam hutang peminjam- nisbah ekuiti atau nisbah hutang lain). Kaedah lain adalah kepelbagaian, yang dapat mengurangkan risiko kredit kepada peminjam serta kolam peminjam yang beragam yang berkemungkinan tidak akan berlaku secara serentak, meninggalkan pemiutang tanpa harapan pemulihan. Selain itu, banyak syarikat menggunakan insurans kredit atau derivatif kredit, seperti "swap kredit lalai," dalam usaha untuk memindahkan risiko kepada firma lain.