Isi kandungan:
Pembayaran gadai janji dikira dengan formula algebra yang mengambil kira tempoh pinjaman, kadar faedah dan jumlah pinjaman. Rumusan ini memastikan bahawa pembayaran yang sama dibuat setiap bulan dalam istilah ini, walaupun jumlah prinsipal dan kepentingannya berbeza-beza. Proses ini dipanggil pelunasan.
Pembayaran
Pembolehubah
Formula yang digunakan untuk mengira nilai bayaran bulanan termasuk tiga pembolehubah. Yang pertama adalah jumlah pembayaran. Kebanyakan masa, bayaran akan dibuat secara bulanan, tetapi pembayaran dua kali setahun dan dua kali ganda juga mungkin. Kadar faedah yang digunakan adalah kadar faedah untuk tempoh di antara pembayaran dan diperoleh dengan membahagikan APR dengan jumlah bayaran dalam setahun. Pemboleh ubah akhir adalah jumlah pinjaman.
Formula
Formula yang digunakan untuk mengira nilai pembayaran adalah P = V n (1 + n) ^ t / (1 + n) ^ t - 1 P = bayaran bulanan t = jumlah bilangan bayaran n = bunga bulanan V = jumlah formula ini agak rumit, jadi ia membantu untuk memecahkannya ke bahagian-bahagian untuk menyelesaikannya. Sekiranya anda mempunyai komputer dengan program spreadsheet, mungkin formula ini telah diprogramkan. Untuk Microsoft Excel, fungsi untuk pengiraan ini dipanggil "PMT."
Menyelesaikan Persamaan
Untuk menyelesaikan persamaan, anda perlu bekerja dari dalam ke luar. Dalam contoh ini, terdapat gadai janji kadar tetap 30 tahun, yang menyamai 360 jumlah pembayaran bulanan (t). Kadar peratusan tahunan adalah 6.0%, yang, apabila dibahagikan dengan 12, menurunkan kepada 0.005 kadar faedah bulanan (n). Jumlah nilai pinjaman ialah $ 200,000 (V). Kira (1 + n) ^ t; 1 + n = 1.005; (1 + n) ^ t = 6.023 Hitung pengangka di dalam kurungan; t (6.023) = 0.03 Hitung penyebut di dalam kurungan; 6.023-1 = 5.023 Hitung pecahan; 0.03 / 5.023 = 0.006 Hitunglah pembayaran; 200,000 * 0.006 = 1199.08
Kos-kos tambahan
Nilai ini hanya termasuk prinsipal dan faedah ke atas pinjaman. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan cukai hartanah dan premium insurans dibayar dengan bayaran gadai janji. Anggaran cukai harta premium premium tahunan dibahagikan dengan 12 dan ditambah kepada nilai prinsipal dan faedah. Bayaran ini biasanya dirujuk sebagai "PITI," atau "prinsipal, faedah, cukai dan insurans," dan mewakili jumlah pembayaran gadai janji.