Isi kandungan:
Mahu tahu apa yang boleh anda lakukan sekarang untuk menyimpan dan melabur untuk masa depan anda? Anda mungkin mendengar bahawa Roth IRA adalah pertaruhan terbaik anda, dan nasihat yang baik untuk beberapa sebab.
Anda membayar cukai atas sumbangan anda kepada Roth IRA hari ini, tetapi tidak apabila anda membuat pengeluaran dari akaun pada masa akan datang. Kerana ramai yang mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi di jalan raya (kerana mereka berharap dapat memperoleh pendapatan lebih lama dalam kerjayanya), ia membuat strategi simpanan yang cekap cukai kerana anda kurang membayar cukai sekarang. Ia juga bermakna apa sahaja yang anda peroleh dalam Roth adalah bebas cukai.
Anda juga boleh menyumbang ke akaun persaraan seperti 401 (k) s atau IRA SEP. Akaun-akaun ini ditangguhkan cukai, bermakna anda boleh memotong sumbangan anda dari bil cukai semasa anda - tetapi anda akan membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang pada masa hadapan.
Memasang akaun yang ditangguhkan cukai dengan sesuatu seperti Roth memberi anda pendekatan yang seimbang kepada simpanan persaraan. Tetapi adakah tidak baik jika ada akaun yang membenarkan anda menyumbang wang tanpa cukai, mengeluarkan wang tanpa cukai, dan menikmati pendapatan akaun tanpa cukai?
Terdapat berita baik jika anda berminat. Akaun seperti ini wujud dan boleh membantu anda membina kekayaan anda jika anda tahu cara menggunakannya.
Bagaimana HSA boleh membantu membina telur sarang anda
Akaun simpanan kesihatan, atau HSA, adalah akaun berfaedah cukai. Wang yang anda sumbangkan adalah bebas dari cukai pendapatan. Anda boleh melabur dalam stok dan dana dalam HSA anda, dan sebarang pendapatan pelaburan juga bebas daripada cukai. Apabila anda membelanjakan wang dalam HSA anda pada perbelanjaan penjagaan kesihatan yang berkelayakan, itu Wang juga bebas cukai.
HSA direka untuk membantu anda mengurangkan pendapatan bercukai semasa membina simpanan tunai yang boleh anda gunakan untuk perbelanjaan perubatan. Tetapi bagaimana ia membantu dengan membina kekayaan dan membiayai persaraan anda?
HSA adalah istimewa kerana, sebagai tambahan kepada faedah cukai, wang yang anda sumbangkan beralih dari tahun ke tahun. Anda tidak mempunyai untuk membelanjakannya. (Ini berbeza daripada yang dinamakan FSA, atau akaun perbelanjaan yang fleksibel buat perlu membelanjakan wang yang anda masukkan ke dalam FSA, atau jika anda kehilangan dana pada akhir tahun.)
Sekiranya anda boleh menyumbang kepada HSA anda sepanjang tahun-tahun muda dan sihat anda dan tidak memasuki dana, anda akan mempunyai telur sarang yang besar yang boleh anda dedikasikan untuk perbelanjaan perubatan semasa bersara. Itulah masalah besar, kerana kos perubatan mungkin merupakan item baris tunggal terbesar yang mengancam untuk menggugurkan belanjawan persaraan anda.
Perkiraan kesetiaan purata pasangan sihat berusia 65 tahun akan membelanjakan $ 245,000 untuk penjagaan kesihatan sepanjang persaraan mereka. Yang menganggap mereka boleh menggunakan bantuan persekutuan seperti Medicare dan tidak termasuk kos seperti penjagaan jangka panjang atau ubat OTC.
Itulah a banyak wang - dan anda akan dikenakan cukai atas perbelanjaan tersebut. Tetapi bagaimana jika anda membiayai HSA anda sepanjang tahun-tahun kerja anda, menggunakan pendapatan biasa dan belanjawan anda untuk membayar penjagaan kesihatan seperti yang anda perlukan, dan hanya menggunakan wang itu dalam HSA anda selepas anda bersara?
Sumbangan maksimum semasa ke HSA adalah $ 3,400 untuk individu di bawah 55. Katakan anda berusia 30 tahun dan menyumbang maksimum kepada akaun simpanan kesihatan anda sehingga anda bersara pada usia 65 tahun, anda akan mempunyai $ 325,482.22 (dengan mengandaikan pulangan 5%).
Anda boleh menghabiskan semua wang itu untuk menjaga keperluan penjagaan kesihatan anda - semua tanpa membayar cukai pada sepeser pun. Sekiranya anda boleh menggunakan HSA dengan cara ini, ia akan membantu anda menguruskan perbelanjaan persaraan yang besar sambil meminimumkan cukai yang perlu anda bayar pada wang yang anda habiskan di kemudian hari.
Siapa yang boleh menggunakan HSA?
Sebelum anda keluar untuk membuka akaun simpanan kesihatan anda sendiri, ketahui ada kaveat: anda hanya boleh membuka satu jika anda sekarang mempunyai polisi insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Ini dikenali sebagai HDHPs, dan IRS menganggap individu dengan pelan yang termasuk maksimal daripada $ 6,550. Potongan minima mestilah $ 1,300.
Rancangan yang boleh dikurangkan mungkin tidak masuk akal jika anda kini mengalami masalah atau masalah kesihatan dan memerlukan banyak rawatan dan penjagaan. Tetapi jika anda muda, sihat, dan tidak kerap melawat doktor atau pakar, anda boleh menikmati premium bulanan yang lebih rendah dan simpan dalam HSA.
Jika anda memilih untuk mengambil HDHP supaya anda boleh menggunakan HSA, pastikan anda mempunyai rizab tunai yang mencukupi untuk digunakan sekiranya anda perlu membayar jumlah penuh deductible anda. Dengan cara itu, anda tahu anda boleh membayar dengan segera apa-apa masalah perubatan yang timbul - tanpa menolak hutang anda atau memecah masuk ke HSA anda sebelum anda memberikan sumbangan anda peluang untuk berkembang.