Isi kandungan:
Walaupun membayar hutang anda adalah matlamat jangka panjang yang penting, bayaran hutang hanya perlu membentuk sebahagian kecil daripada jumlah anggaran anda. Jelas, jika ia mengganggu pembayaran untuk keperluan lain, seperti bil utiliti atau pengangkutan ke dan dari kerja, anda hanya akan menggali diri ke dalam lubang yang berbeza. Penasihat kewangan dan peminjam berbeza dalam cadangan mereka, dan peratusan yang tepat juga bergantung pada jenis hutang yang anda miliki.
Bersih vs Bayar Kasar
Bayaran pulang rumah anda dipanggil gaji bersih kerana ia adalah apa yang sebenarnya anda dapatkan dengan setiap gaji. Bayaran kasar anda, sebaliknya, adalah amaun yang ditetapkan oleh majikan anda sebagai gaji sebelum menolak cukai, sumbangan persaraan sukarela, cukai insurans dan penangguhan cukai pendapatan. Ramai pakar kewangan membuat cadangan berdasarkan gaji kasar, tidak membayar balik rumah, jadi peratus daripada bayaran pulang rumah anda yang anda mesti belanjakan pada pembayaran pinjaman akan berbeza-beza bergantung kepada berapa banyak wang yang keluar dari gaji anda sebelum anda mendapatkannya.
Peminjam Gadai Janji
Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pembayaran gadai janji anda, termasuk cukai dan insurans, tidak lebih daripada 28 peratus daripada gaji kasar anda. Untuk mencari peratusan yang betul untuk bayaran pulang rumah anda, bahagikan bayar kasar bulanan anda dengan bayar balik rumah anda dan buat jumlah ini sebanyak 28 kali. Sebagai contoh, katakan gaji kasar bulanan anda adalah $ 4,000, tetapi gaji bulanan anda hanya $ 3,180. Bahagikan $ 4,000 / $ 3,180 untuk mendapatkan 1.26 dan melipatgandakan ini sebanyak 28 untuk mengira bahawa dalam hal ini, pembayaran hipotek anda hanya 35% dari gaji bersih anda.
Jumlah Hutang
Pemberi pinjaman untuk pinjaman hipotek biasanya tidak mahu pembayaran hutang keseluruhan anda, termasuk gadai janji anda, melebihi 36 peratus daripada gaji kasar anda. Sekiranya gadai janji anda adalah 28 peratus penuh, ini bermakna hutang anda yang lain boleh sampai 8 peratus dari gaji kasar anda. Gunakan pengiraan yang sama seperti pembayaran gadai janji, menggantikan 8 untuk 28 untuk mengetahui berapa banyak bayaran bersih anda harus pergi ke hutang lain. Sekiranya gadai janji anda kurang daripada maksimum yang dibenarkan untuk pendapatan anda, anda mungkin mampu membayar sedikit lebih tinggi untuk hutang lain.
Jabatan Pendidikan
Jabatan Pendidikan mencadangkan untuk membatasi pembayaran hutang anda, termasuk pinjaman pelajar, kad kredit dan pinjaman kereta, hingga tidak lebih dari 15 peratus dari bayaran pulang rumah anda. Perhatikan bahawa ini lebih daripada 8 peratus atau kurang daripada bayaran kasar anda yang anda sepatutnya membelanjakan hutang apabila anda mendapat gadai janji. Oleh itu, jika bayaran pinjaman pelajar anda penting, anda mungkin perlu membayar beberapa hutang tersebut sebelum anda layak untuk gadai janji.
Pakar Kewangan
Liz Pulliam Weston dari MSN Money menganjurkan pendekatan penganggaran yang dirancang oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Dalam pendekatan ini, jumlah kesemua pembayaran yang diperlukan anda tidak boleh melebihi 50 peratus daripada bayaran pulang rumah anda. Bayaran ini termasuk bukan hanya pembayaran hutang minimum dan sewa, jika anda tidak mempunyai gadai janji, tetapi juga utiliti, insurans, makanan dan pengangkutan dasar. Dalam senario ini, kerana perbelanjaan yang diperlukan selain daripada hutang, anda harus menggunakan tidak lebih daripada 30 hingga 40 peratus dari bayaran pulang rumah anda untuk bayaran pinjaman minimum. Warren dan Tyagi juga mengesyorkan untuk menggunakan kira-kira 20 peratus bayaran pulang rumah anda sama ada untuk simpanan atau untuk membuat bayaran pinjaman tambahan melebihi minimum.