Bolehkah saya Tunai Keluar Saya 401K Awal?

Tidak ada undang-undang yang menghalang anda daripada mengeluarkan 401 (k) awal anda, namun terdapat cukai dan penalti yang direka untuk membuat anda mempertimbangkan pertimbangan yang berbuat demikian. Mengambil dana dari pelan persaraan anda awal boleh membantu anda membayar bil anda hari ini, tetapi ia boleh membawa kepada persaraan yang lebih rendah esok. Hasilnya, anda akan membayar harga yang tinggi untuk pengeluaran awal.

A 401 (k) direka bentuk untuk membantu mendapatkan wang pada dolar dalam masa untuk persaraan. Kredit: c-George / iStock / Getty Images

Harga Tinggi untuk Melabur

Sekiranya anda keluar dari 401 (k) anda sebelum anda menghidupkan 59 1/2, pentadbir pelan anda akan menahan 20 peratus dana untuk membayar bil cukai yang anda jangkakan kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Di samping itu, melainkan anda layak untuk pengecualian, anda akan membayar penalti 10 peratus. Itu boleh menjadikan faedah kewangan jauh lebih rendah dari yang diharapkan. Contohnya, penarikan awal $ 10,000, contohnya, akan mempunyai $ 2,000 yang ditahan untuk cukai dan dikenakan biaya $ 1,000 dalam penalti. Itu meninggalkan anda dengan hanya $ 7,000 - dan mungkin kurang. Dana akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, jadi jika kadar cukai anda lebih tinggi daripada 20 peratus, jumlah yang ditahan tidak akan cukup untuk menampung bil IRS.

Pilihan Bebas Penalti Terbatas

Beberapa pengeluaran awal dari 401 (k) tidak datang dengan hukuman 10 peratus, tetapi pengecualian adalah sedikit. Sekiranya anda mengalami cacat sepenuhnya dan kekal, anda dibenarkan masuk ke dana anda lebih awal. Anda juga boleh menggunakan dana tersebut untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar melebihi 7.5 peratus daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. IRS boleh merampas dana jika ia mendapat levi, dan jika ia berbuat demikian, anda sekurang-kurangnya akan terkecuali membayar bayaran tambahan 10 peratus untuk keistimewaan itu. Sekiranya anda berhenti atau ditamatkan dari kerja anda selepas umur 55 tahun, anda boleh membuat pengeluaran tanpa penalti daripada 401 (k) yang berkaitan dengan pekerjaan itu. Gerakan tentera yang dipanggil untuk tugas aktif juga boleh mengakses dana dalam keadaan tertentu. Walau bagaimanapun, tidak seperti IRA, anda tidak boleh menggunakannya untuk membayar perbelanjaan pendidikan tinggi atau untuk bayaran pendahuluan di rumah pertama anda.

401 (k) Pinjaman

Satu alternatif untuk melunaskan adalah mengambil pinjaman dari 401 (k) anda. Tidak semua rancangan membenarkan mereka, tetapi mereka yang sering kali membenarkan anda meminjam sehingga 50 peratus dari baki yang anda tentukan sehingga anda mencapai jumlah maksimum yang ia izinkan. Bagaimanapun, jika anda meninggalkan pekerjaan anda, sama ada pemisahan itu secara sukarela atau sukarela, baki biasanya datang dengan segera. Jika anda tidak membayar balik baki dalam tempoh yang dinyatakan, jumlah tersebut dianggap sebagai pengedaran dan tertakluk kepada 10 peratus penalti dan cukai sebagai pendapatan biasa.

Pendapatan Hilang

Selain daripada kesan penalti dan cukai, anda juga akan kehilangan pendapatan yang dikompaun yang akan dihasilkan oleh dana dari masa ke masa, yang mungkin bermakna baki persaraan anda akan menderita kerana pengeluaran awal. Sebagai contoh, sebuah artikel di laman web Berita AS & Dunia melaporkan bahawa jika 30 tahun dengan $ 10,000 dalam akaun 401 (k) meninggalkan wang dalam akaun tanpa sebarang sumbangan tambahan, nilai akaun akan meningkat kepada $ 106,766 oleh umur 65 jika ia mendapat pulangan tahunan sebanyak 7 peratus. Tetapi jika pemegang akaun mengeluarkan wang pada umur 30 tahun, dan berada dalam kurungan cukai 25 peratus, dia hanya akan mendapat $ 6,500 selepas cukai dan penalti.