Bolehkah saya Dapatkan Pinjaman Kereta Selepas Membeli Rumah?

Kelayakan pinjaman rumah lebih sukar daripada kelayakan untuk pembiayaan auto. Bukan sahaja harga rumah purata dan jumlah gadai janji yang lebih besar daripada pinjaman auto atau pajakan purata, membeli rumah memerlukan analisis kredit yang lebih berat. Peniaga dan peminjam auto juga mempunyai piawaian kredit dan proses kelulusan, tetapi umumnya lebih lembut daripada penaja jamin pinjaman rumah. Anda mungkin tidak akan mempunyai masalah mendapatkan pinjaman kereta jika anda mempunyai kredit yang baik dan wang tunai yang ditinggalkan selepas membeli rumah anda.

Kelayakan untuk pinjaman kereta adalah lebih mudah daripada mendapatkan pinjaman rumah. Kredit: Helder Almeida / iStock / Getty Images

Tiga Faktor Mempengaruhi Pembiayaan Auto

Anda telah menyelesaikan tugas yang lebih sukar jika anda membeli rumah sebelum kereta baru. Setiap dolar yang anda belanjakan pada bil bulanan, termasuk pembayaran auto, menurunkan kuasa beli anda untuk rumah. Walau bagaimanapun, kelayakan untuk pinjaman kereta berfungsi sedikit berbeza. Nisbah hutang kepada pendapatan, atau peratusan pendapatan kasar yang dibelanjakan untuk bil bulanan, adalah kurang penting kepada peminjam auto. Syarikat pembiayaan auto lebih peduli dengan:

• Bayaran turun atau nilai perdagangan kereta terpakai
• Tempoh tempoh pembayaran balik pinjaman
• Markah kredit

Peminjam Auto dan DTI

Secara umum, semakin rendah nilai kredit anda, semakin rendah DTI yang dibenarkan. Misalnya, DTI sebanyak 36 peratus dianggap sihat. Ia termasuk hutang berulang bulanan anda, seperti bayaran gadai janji, dan pinjaman kereta baru yang dicadangkan. Kredit yang sangat baik mungkin membolehkan anda meregangkan DTI anda sehingga setinggi 40 peratus, menurut Motive Auto Finance. Pemberi pinjaman juga termasuk pembayaran insurans yang dicadangkan pada kenderaan baru. Bersama-sama, pembayaran kereta baru, kadar insurans bulanan dan hutang berulang yang lain tidak boleh melebihi 50 peratus daripada pendapatan kasar anda, kata Auto Credit Express. Walau bagaimanapun, peminjam kredit yang buruk bimbang dengan nisbah tambahan - pembayaran kepada pendapatan. Pemberi pinjaman lebih suka PTI tidak lebih daripada 15 peratus, bermakna pembayaran kereta anda dan insurans auto tidak boleh melebihi 15 peratus dari gaji bulanan anda.

Down Payments dan Trade-Ins Lower Your Loan Amount

Bayaran pendahuluan anda, yang mungkin termasuk nilai perdagangan kenderaan lama, mengurangkan jumlah yang dibiayai dan risiko pemberi pinjaman. Lebih banyak wang yang boleh anda beli ke arah pembelian kereta anda, lebih baik terma dan pembayaran pinjaman. Bayaran pendahuluan yang lebih tinggi juga merendahkan keseluruhan nisbah DTI dan PTI, menjadikannya lebih mudah untuk memenuhi syarat.

Jika anda membelanjakan sejumlah besar rizab anda untuk membeli rumah dan tidak mempunyai apa-apa yang tinggal untuk bayaran pendahuluan, anda mungkin mengalami kesukaran untuk mendapatkan pinjaman kereta dengan kredit kurang daripada-bintang. Anda juga mungkin menghadapi kesukaran membeli kereta jika pembayaran pinjaman rumah anda tidak membolehkan anda menyimpan cukup untuk bayaran pendahuluan yang sihat sebanyak 20 peratus. Tambahan pula, pembeli kereta baru mempunyai masa yang lebih banyak mengumpul 20 peratus berikutan kenaikan harga kereta baru, menurut Edmunds.com.

Pinjaman Lebih Lama Bayaran Lebih Rendah

Pembayaran gadai janji yang lebih panjang selama 30 tahun menghasilkan bayaran bulanan terendah. Walaupun peminjam auto tidak begitu murah hati dengan tempoh pembayaran kereta, prinsip yang sama berlaku. Membayar kereta anda dalam jangka masa yang lebih lama mengurangkan bayaran bulanan, menjadikannya lebih mudah untuk memenuhi syarat. Walau bagaimanapun, ia juga meningkatkan minat anda membayar pinjaman auto. Dalam jangka panjang, anda membayar lebih banyak untuk kereta dengan tempoh pembayaran balik yang lebih panjang. Walaupun anda berpotensi dapat membiayai kereta baru selama tujuh hingga sembilan tahun, anda harus memilih kereta dan pinjaman yang akan membolehkan anda membayarnya dalam masa yang sesingkat mungkin, seperti dua tahun, mencadangkan CNBC.

Kebimbangan Kredit Boleh Memastikan Anda Membeli

Imbangan gadai janji baru dan pembayaran hipotek boleh menyebabkan skor kredit anda jatuh buat sementara waktu. Kesan negatif pada skor berbeza-beza, tetapi secara amnya berkurangan dengan masa semasa anda membuat bayaran rumah. Pembayaran terlewat atau lewat 30 hari mempunyai kesan yang lebih teruk pada skor dan boleh membuat anda membiayai kereta sama sekali, terutama jika dilaporkan baru-baru ini. Kredit yang sangat baik, antara 720 dan 850, menghasilkan kadar faedah terbaik dan pembayaran bulanan terendah, menurut myFICO. Walaupun anda mungkin mendapat pembiayaan dengan kredit yang buruk - dalam lingkungan 620- hingga 500 - ia akan menelan belanja lebih tinggi, meningkatkan kadar faedah anda lebih dari 10 peratus dan menjadikannya lebih sukar untuk dilayakkan.