Isi kandungan:
- Peraturan 30 Persen
- Nisbah Pemberi Pinjaman gadai janji
- Sewa vs. Perbandingan Gadai Janji
- Faktor Peribadi untuk Dipertimbangkan
Bank, ibu bapa dan penasihat kewangan sering mempunyai garis panduan umum untuk apa peratusan pendapatan yang perlu anda letakkan ke perumahan. Peraturan 30% daripada pendapatan telah wujud sejak akta Kongres 1981 menaikkan topi untuk penyewa untuk menyumbang 30 peratus daripada pendapatan mereka kepada sewa rumah awam. Walau bagaimanapun, nisbah perumahan yang terbaik kepada pendapatan bergantung kepada apa yang anda perolehi, apa yang anda berhutang dan berapa peratus pendapatan anda adalah budi bicara.
Peraturan 30 Persen
Peraturan 30 peratus sebenarnya adalah peraturan 25 peratus apabila Kongres pertama kali membuat undang-undang pada tahun 1969 untuk membayar yuran sewa rumah kepada 25 peratus pendapatan penyewa, menurut artikel "Perniagaan Bloomberg Business" pada Julai 2014. Dari masa ke masa, topi sewa 30 peratus telah dianalisis sebagai garis panduan am untuk perbelanjaan perumahan. "Perniagaan Bloomberg" melaporkan bahawa 35.3 peratus rakyat Amerika melebihi ambang nisbah 30 peratus pada tahun 2012, dan sekitar 20 peratus membelanjakan lebih daripada 50 peratus daripada pendapatan mereka di perumahan.
Nisbah Pemberi Pinjaman gadai janji
Peminjam gadai janji konvensional menggunakan had nisbah pendapatan gadai janji kepada 36 peratus sebagai panduan ketika menilai permohonan, menurut kolom Mei 2014 oleh ahli kewangan Dave Ramsey untuk Fox Business. Dalam nisbah ini, potensi pembayaran gadai janji anda, faedah, ansuran cukai dan insurans - disingkat PITI - semua dipertimbangkan dalam gadai janji atau kos perumahan. Sekiranya pendapatan bulanan kasar anda ialah $ 5,000, misalnya, bayaran maksimum PITI anda tidak boleh melebihi $ 1,800. Walaupun ini adalah garis panduan umum, pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan nisbah yang lebih tinggi berdasarkan maklumat kewangan lain dalam permohonan itu. Ramsey, yang menasihati peraturan 25 peratus untuk perbelanjaan perumahan, percaya 36 peratus terlalu banyak untuk kebanyakan peminjam.
Sewa vs. Perbandingan Gadai Janji
Walaupun peraturan 30 peratus lebih sering dikaitkan dengan sewa, dan nisbah pendapatan gadai janji kepada pendapatan 36 peratus kepada pinjaman rumah, peratusan ini menawarkan garis panduan umum untuk perbelanjaan perumahan. Terdapat beberapa perbezaan menyewa berbanding peminjaman yang boleh menjejaskan nisbah selamat. Menyewa, terutamanya dengan pajakan jangka pendek, biasanya tidak berisiko tinggi seperti mengambil gadai janji jangka panjang. Sekiranya anda tidak dapat memenuhi bayaran sewa, anda akan dikenakan risiko pengusiran dan kesan skor kredit negatif. Dengan kegagalan gadai janji, anda tidak hanya berisiko kehilangan rumah anda dan mengalami masalah penarafan kredit yang signifikan, tetapi anda juga berisiko kehilangan pelaburan anda dalam harta tersebut. Diikat dengan nisbah gadai janji kepada pendapatan yang terhad menghadkan kualiti hidup anda, laporan Ramsey.
Faktor Peribadi untuk Dipertimbangkan
Peraturan umum seperti garis panduan 30 peratus atau 36 peratus adalah pendekatan pemotong cookie. Setiap penyewa atau peminjam mempunyai situasi kewangan sendiri untuk dipertimbangkan. Seseorang dengan penjimatan yang ketara berada dalam kedudukan yang lebih selamat untuk memperluas dirinya di pinjaman rumah daripada seseorang yang tinggal gaji untuk membayar gaji dan membawa hutang yang besar. Anda juga perlu mempertimbangkan matlamat kewangan anda. Sekiranya anda mahukan wang untuk dana kolej kanak-kanak, percutian keluarga atau persaraan awal, peratusan perumahan yang rendah adalah dinasihatkan. Sesetengah orang juga membayar bantuan tunjangan atau anak atau membuat sumbangan amal biasa, yang biasanya tidak dipertimbangkan dalam belanjawan biasa dengan garis panduan nisbah perumahan.