Isi kandungan:
Orang yang telah memfailkan muflis mengalami beberapa kesan pendapatan dan kredit yang boleh menjadikannya sangat sukar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman baru. Sebahagian daripada ini bergantung pada setiap keadaan tertentu, termasuk jenis kebangkrutan (biasanya Bab 7 atau Bab 13) dan status kewangan penghutang sebelum kebangkrutan. Tetapi ia juga mungkin untuk merumuskan kesan kebangkrutan dan mempersempit pilihan pinjaman bagi penghutang hutang kepada beberapa pilihan. Oleh kerana kebangkrutan telah menjadi lebih biasa, terutamanya sejak masalah perumahan pada tahun 2008, banyak pemberi pinjaman telah menjadi lebih bersedia untuk memberi pinjaman kepada penghutang.
Isu Kredit
Kebankrapan sangat merosakkan kredit, dan semata-mata mereka boleh menurunkan skor kredit dengan beratus-ratus mata. Apabila digabungkan dengan tindakan lain yang sering berlaku bersama kebangkrutan, seperti kegagalan pinjaman atau rampasan, kredit dapat merosot dan menjadikannya sangat sulit bagi penghutang untuk memenuhi syarat untuk setiap jenis pembiayaan sama sekali. Ini adalah penghalang utama untuk mendapatkan pinjaman selepas memfailkan untuk muflis, walaupun sekatan lain mungkin dikenakan. Kebanyakan kerja debitur mesti menumpukan perhatian kepada mencari pemberi pinjaman bersedia untuk memberi pinjaman kepada peminjam yang berisiko.
Pinjaman Tradisional
Pinjaman tradisional dibuat oleh pemberi pinjaman yang memilih untuk melihat peminjam risiko rendah yang tidak mempunyai kebangkrutan pada rekod mereka - atau sekurang-kurangnya mempunyai kebankrapan yang berumur beberapa tahun. Penghutang mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi dan menunaikan amaun yang lebih rendah bagi jenis pinjaman ini, tetapi mereka sering boleh memenuhi syarat selagi mereka bersedia menunggu. Ramai pemberi pinjaman gadai janji, misalnya, akan mempertimbangkan pemberian pinjaman kepada penghutang selagi muflis sekurang-kurangnya dua tahun. Ini menunjukkan bahawa penghutang telah mengurus kredit dengan baik pada masa-masa lalu dan boleh dikira.
Pinjaman Kebankrapan
Pinjaman kebangkrutan adalah pinjaman khusus yang direka untuk orang yang mengalami kebankrapan yang tidak mempunyai pilihan pinjaman lain. Pinjaman ini lebih mudah bagi penghutang untuk mendapatkan tetapi juga datang dengan risiko. Dalam usaha untuk menguruskan risiko mereka sendiri, pemberi pinjaman ini - sering tidak tradisional - memerlukan kadar faedah yang sangat tinggi, yang boleh menimbulkan masalah hutang tambahan yang kebangkrutan tidak akan dijaga. Penghutang juga perlu mendapat kebenaran untuk pinjaman dari mahkamah kebankrapan.
Pemulihan
Pembiayaan semula menggantikan satu hutang sedia ada dengan hutang baru yang lebih baik untuk membayar, sering melibatkan gadai janji baru. Ada jenis refinance tertentu, seperti kebangkrutan kebangkrutan FHA, yang dirancang untuk digunakan semasa kebangkrutan Bab 13 apabila penghutang harus melakukan pembayaran kepada pemiutang hingga lima tahun sebelum hutang dibebaskan. Selagi penghutang telah mengikuti rancangan ini untuk sekurang-kurangnya setahun, pembiayaan semula menimbulkan wang tambahan yang dapat digunakannya untuk menamatkan rancangan awal dan menyelesaikan kebankrapan sepenuhnya.