Isi kandungan:
Gadai janji membolehkan seseorang membiayai pembelian rumahnya dengan dana yang dipinjam dari bank atau pemberi pinjaman lain. Selepas kertas kerja ditandatangani, bayaran bulanan akan jatuh tempo, dengan kadar faedah tetap atau berubah yang dikenakan ke atas baki jumlah pokok. Jika peminjam mendapati pembayaran yang semakin meningkat semakin sukar untuk dibuat, dia mungkin dapat mengubah syarat pinjaman dengan pemberi pinjaman. Satu kaedah untuk melakukan ini adalah melalui pengaturan baki tertunda.
Modifikasi Pinjaman
Seorang peminjam dalam masalah kewangan adalah berita buruk bagi pemberi pinjaman gadai janji. Bank-bank dan syarikat-syarikat servis gadai janji ingin mengelakkan perampasan proses yang memerlukan masa dan biasanya menghasilkan sebahagian daripada pinjaman asal yang dihapuskan sebagai kerugian. Untuk mengelakkan lalai dan perampasan, pemberi pinjaman boleh menawarkan a pengubahsuaian pinjaman yang mengurangkan pembayaran bulanan dengan mengurangkan minat, memperpanjang tempoh pinjaman, atau menunda pembayaran sebagian prinsipal.
Garis Panduan Kelayakan
Pengubahsuaian pinjaman tidak sama dengan pembiayaan semula, di mana peminjam kontrak untuk pinjaman baru. Pengubahsuaian pada asasnya bermakna pengurangan pembayaran bulanan kepada jumlah yang boleh diuruskan untuk peminjam. Setiap pemberi pinjaman mempunyai satu set garis panduan untuk menentukan kelayakan peminjam. Dalam kebanyakan kes, rumah itu tidak boleh dirampas, dan peminjam mesti menghadapi beberapa kesulitan kewangan, seperti pengangguran atau bil perubatan yang curam.
Program Pengubahsuaian Rumah Mampu Kerajaan persekutuan menetapkan garis panduan yang lebih spesifik: rumah mestilah pemilik yang diduduki; gadai janji mesti ditutup sebelum tahun 2009; peminjam mesti mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk mengendalikan pembayaran yang diubah suai; dan baki yang terhutang, untuk unit keluarga tunggal, mungkin tidak melebihi $ 729,750.
Mengira Bayaran
Setelah peminjam memenuhi syarat, pendekatan biasa adalah untuk menghitungnya pendapatan kasar bulanan, dan kemudian memohon peratusan pendapatan yang munasabah kepada pembayaran gadai janji. Sebagai contoh, pengubahsuaian pinjaman yang ditetapkan pada 35 peratus, akan memerlukan bayaran $ 700 jika peminjam memperoleh $ 2,000 sebulan. Pengubahsuaian baki tertunda akan terus mengambil pembayaran faedah sepenuhnya sementara menetapkan sebahagian prinsipal diketepikan sehingga pengubahsuaian tamat tempoh atau pinjaman sampai akhir tempohnya, apabila baki tertunda - tanpa faedah - akan jatuh tempo dalam bayaran belon. Peminjam ini juga mesti membuat pembayaran baki tertunda jika pinjaman dibiayai semula atau rumah dijual.
Kaedah Pengubahsuaian Lain
Pengubahsuaian pinjaman menggunakan prinsipal tertunda juga dikenali sebagai penampakan. Ia lebih biasa daripada pengampunan, di mana pemberi pinjaman hanya mengurangkan baki prinsipal tanpa jangkaan bayaran balik. Di bawah garis panduan Program Pengubahsuaian Rumah Mampu, peminjam yang mengambil bahagian - yang disokong oleh pembiayaan dari Perbendaharaan AS - mesti menetapkan sasaran 31 peratus daripada pendapatan bulanan kasar untuk peminjam bermasalah yang berkelayakan, dan mengikuti beberapa langkah untuk mencapai angka tersebut. Langkah pertama adalah pengurangan faedah sejauh tingkat 2 peratus; yang kedua adalah melanjutkan tempoh pinjaman sehingga 40 tahun. Sekiranya bayaran bulanan masih berada di atas tahap 31 peratus, pemberi pinjaman tersebut mungkin menunda pokok atau memaafkan sebahagian daripada pinjaman.