Apakah Pinjaman Bank?

Bank tidak menjana wang dengan mengambil deposit anda dan memegangnya sehingga anda memerlukan wang tunai. Mereka membuat sebahagian besar wang pinjaman. Pinjaman bank adalah susunan di mana bank memberi anda wang yang anda bayar dengan faedah. Pinjaman berbeza daripada kredit pusingan akaun, seperti kad kredit atau kad kredit ekuiti rumah, yang membolehkan anda terus meminjam dan membayar balik kepada jumlah tertentu.

Syarat Pinjaman Bank Biasa

Apa-apa pinjaman yang anda dapat dari bank akan memerlukan anda menandatangani kontrak, yang dipanggil perjanjian pinjaman, berjanji untuk membayar balik wang itu. Kontrak akan menjelaskan syarat-syarat tertentu, atau terma, pinjaman. Ini termasuk:

• The pengetua, atau amaun yang anda meminjam.
• The kadar bunga bank akan mengenakan bayaran kepada pinjaman.
• Sama ada anda menawarkan apa-apa cagaran untuk pinjaman. Cagaran adalah harta yang bank dapat merampas jika anda gagal membayar balik pinjaman. Dengan gadai janji dan pinjaman kereta, cagaran biasanya rumah atau kereta yang anda meminjam wang untuk membeli.
• The jadual pembayaran balik. Biasanya, anda akan membuat satu siri pembayaran dari masa ke masa, dengan setiap pembayaran terdiri sebahagian daripada prinsipal dan sebahagian daripada kepentingan. Jadual pembayaran balik boleh meliputi hanya beberapa bulan atau tahun, seperti pinjaman peribadi, atau boleh bertahan selama beberapa dekad, seperti dengan gadai janji rumah.

Kebenaran Persekutuan dalam Akta Pemberi Pinjaman menghendaki bank-bank menjelaskan dengan jelas syarat-syarat pinjaman, termasuk berapa banyak kos yang akan dikenakan kepada anda. Undang-undang negara juga boleh menetapkan had ke atas berapa banyak bank boleh mengenakan faedah atau syarat pinjaman lain.

Faedah atas Pinjaman Bank

Bagaimana Kadar Boleh Ditetapkan

Faedah adalah kos yang anda bayar untuk keistimewaan menggunakan dana bank. Bank membuat wang dengan mengenakan faedah ke atas pinjaman pada kadar yang lebih tinggi daripada faedah yang mereka bayar atas deposit. Kadar faedah yang anda bayar pada pinjaman bank bergantung pada dua faktor:

• Kos keseluruhan pinjaman dalam ekonomi.
• Betapa berisiko bank memikirkannya untuk meminjamkan wang kepada anda, khususnya.

Yang pertama ini tidak ada kena mengena dengan anda; ia ditentukan oleh kuasa yang lebih besar seperti saiz bekalan wang, permintaan keseluruhan pinjaman dan pelbagai dasar kerajaan. Ini menjejaskan kadar semua orang membayar. Yang kedua mempunyai segala-galanya dengan anda. Bank melihat laporan kredit anda dan skor kredit untuk melihat seberapa baik anda telah menguruskan hutang pada masa lalu; mereka mengkaji pendapatan semasa dan aset kewangan anda; dan mereka melihat sama ada anda meletakkan cagaran. Apa yang mereka cuba untuk mengukur adalah bagaimana mungkin anda tidak akan membayar balik pinjaman. Semakin rendah risiko yang difikirkan oleh bank anda, semakin rendah kadar yang akan anda bayar. Jika anda adalah risiko yang lebih tinggi, anda akan membayar kadar yang lebih tinggi - ini, jika bank tidak hanya menolak permohonan pinjaman anda.

Apa Yang Terjadi Jika Anda Tidak Bayar

Selagi anda membuat bayaran pinjaman anda seperti yang diperlukan dalam kontrak, hutang anda akan mengecut, dan pinjaman akhirnya akan dibayar. Tetapi jika anda lalai atas hutang itu - iaitu, berhenti membuat bayaran - maka anda mendapat masalah. Biasanya bank akan menghubungi anda untuk melihat sama ada segala-galanya betul dan untuk mengingatkan anda untuk membayar mengikut perjanjian pinjaman. Miss beberapa pembayaran, dan bank akan menyimpulkan bahawa anda tidak mempunyai niat untuk membayar.

Sekiranya pinjaman itu dijamin, yang bermaksud anda mempunyai cagaran untuk membayar hutang, bank akan merebut cagaran, seperti dengan mengambil alih kereta atau merampas rumah, dan kemudian menjualnya. Jika ia tidak dapat menjualnya cukup untuk menampung jumlah yang anda berhutang, bank itu mungkin dapat menyaman anda untuk perbezaannya, atau menjual hutang kepada agensi penagihan. Sekiranya pinjaman itu tidak bercagar, yang bermaksud tidak ada cagaran, bank mungkin akan terus menyaman, atau menyerahkannya kepada koleksi.