Cara Membeli Rumah Menggunakan 401k

Peraturan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri membenarkan anda untuk mengambil pengedaran dari pelan 401 (k) anda hanya jika anda berumur 59 1/2, mempunyai kesusahan kewangan yang teruk atau telah berhenti bekerja untuk syarikat yang menaja rancangan 401 (k). Walaupun itu termasuk anda, anda mungkin dikenakan cukai dan penalti pada edaran. Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan pinjaman 401 (k) untuk membantu anda membuat bayaran balik di rumah, termasuk tanah untuk membina rumah, atau membayar gadai janji anda.

Pinjaman 401 (k) boleh membantu membeli rumah tanpa penalti pengeluaran awal. Kredit: Don Mason / Blend Images / Getty Images

Pengeluaran Hilang

Walaupun anda masih bekerja untuk syarikat itu dan anda berada di bawah 59 1/2, anda mungkin layak mendapat pengeluaran kesusahan dari rancangan 401 (k) anda untuk membeli rumah. Menurut IRS, rancangan 401 (k) boleh, tetapi tidak diperlukan, untuk membolehkan pengeluaran kesusahan. Di samping itu, pelan ini boleh mengehadkan pengeluaran kesusahan untuk jenis kesulitan tertentu, seperti kecemasan perubatan, dan tidak termasuk kesulitan lain, seperti membeli rumah. Oleh itu, anda perlu menyemak dengan pentadbir pelan 401 (k) anda untuk mengetahui sama ada anda layak. Pengagihan kesusahan adalah terhad kepada jumlah yang diperlukan untuk melegakan kesusahan, ditambah dengan apa-apa cukai dan penalti pada pengagihan. Sebagai contoh, jika anda mampu membeli rumah dengan bayaran pendahuluan 10 peratus, anda tidak boleh mengambil pengeluaran kesusahan untuk 100 peratus daripada harga belian. Pentadbir pelan 401 (k) anda akan memberitahu anda dengan tepat apa maklumat yang IRS menghendaki anda menyediakan untuk pengedaran kesukaran apabila anda mengisi borang permintaan pengedaran kesukaran, tersedia dari pentadbir pelan anda.

Cukai dan Penalti

Pengagihan anda dari rancangan 401 (k) anda dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, tanpa mengira usia anda, dan dikenakan cukai pada kadar cukai kecil anda. Jika pengedaran anda mendorong anda ke dalam kurungan yang lebih tinggi, hanya bahagian pengedaran anda yang jatuh di kurungan yang lebih tinggi akan dikenakan cukai pada kadar yang lebih tinggi. Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai 25 peratus, pengagihan 401 (k) anda akan dikenakan cukai pada 25 peratus (melainkan ia menolak anda ke dalam pendeposit cukai 28 peratus, yang mana hanya bahagian yang jatuh dalam kurungan 28 peratus akan dikenakan cukai pada kadar 28 peratus). Jika anda berada di bawah 59 1/2, anda perlu membayar cukai 10 peratus tambahan kerana pengedaran anda bukan pengeluaran yang layak. Sekiranya anda mengambil tindakan yang sukar, penalti masih terpakai.

Alternatif Pinjaman

Anda mungkin boleh menggunakan pinjaman 401 (k), bukannya pengeluaran, untuk membantu membeli rumah. Menurut IRS, rancangan 401 (k) boleh membenarkan pinjaman sehingga $ 50,000 atau separuh baki akaun anda yang dikehendaki, yang mana lebih kecil. Imbangan yang anda nyatakan bermakna jumlah yang anda akan simpan jika anda meninggalkan syarikat hari ini. Sebagai contoh, jika majikan anda telah membuat sumbangan yang memerlukan anda untuk bekerja selama beberapa tahun lagi, mereka tidak boleh dikira. Pinjaman boleh diambil untuk apa-apa sebab, tetapi jika anda menggunakan hasil untuk membeli kediaman utama, rancangan 401 (k) anda boleh menawarkan tempoh pembayaran balik sehingga 10 tahun. Bagi apa-apa maksud lain, pinjaman itu mesti dibayar balik selama lima tahun. Untuk mengambil pinjaman, lengkapkan borang permintaan pinjaman 401 (k) yang memerlukan maklumat akaun anda, amaun yang anda mahu pinjam dan, jika anda meminta tempoh lebih daripada lima tahun, bukti bahawa anda membeli kediaman utama, seperti salinan kontrak yang ditandatangani untuk harta itu.

Syarat Pinjaman

Pinjaman 401 (k) akan mengenakan faedah dan mesti dibayar balik dengan potongan gaji sepanjang tempoh pinjaman. Walaupun anda akan terlepas mempunyai jumlah pinjaman yang dilaburkan di pasaran semasa pinjaman masih belum selesai, minat akan dikreditkan ke akaun anda. Jika, bagaimanapun, anda meninggalkan majikan anda sebelum anda membayar balik pinjaman, anda mesti membayar balik jumlah keseluruhan pada masa itu. Jika anda gagal membayar balik pinjaman, baki yang tinggal dianggap sebagai pengagihan dari rancangan 401 (k) anda. Ini bermakna ia dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan, jika anda berada di bawah 59 1/2, ia juga dipukul dengan penalti pengeluaran awal 10 peratus.