Proses Surat Ikatan Penggantian Penggantian

Sekiranya anda tidak lagi dapat menunaikan kewajipan gadai janji anda dan menghadapi perampasan, satu pilihan mungkin adalah apa yang dikenali sebagai surat ikatan sebagai pengganti. Melengkapkan akta sebagai ganti rampasan bermakna anda memberikan hak pemberi pinjaman anda kepada harta benda anda sebagai pertukaran untuk dikeluarkan dari pinjaman anda.

Kelayakan

Untuk memohon akta sebagai ganti, anda mesti terlebih dahulu menentukan sama ada anda layak. Anda tidak boleh memohon jika anda mempunyai kredit lain yang dijamin terhadap harta tersebut, seperti gadai janji kedua atau garis kredit, atau jika anda mempunyai apa-apa kenakalan cukai harta. Di samping itu, sekiranya pinjaman anda diagihkan di bawah perjanjian penyelenggara pengganding (PSA), peraturan yang mengawal PSA boleh menghalang suatu surat ikatan sebagai gantinya. Anda perlu menyemak dengan pemberi pinjaman anda dengan syarat khusus.

Pasaran

Meletakkan rumah anda di pasaran adalah langkah seterusnya. Banyak peminjam menghendaki anda cuba menjual rumah anda sekurang-kurangnya tiga bulan sebelum mereka akan mempertimbangkan surat ikatan sebagai ganti. Pemberi pinjaman lebih suka anda menyelesaikan proses menjual rumah anda, dengan itu melepaskan pemberi pinjaman tanggungjawab yang memakan waktu itu. Jika rumah itu tidak dijual dalam masa yang ditetapkan, anda boleh meneruskan perbuatan sebagai pengganti.

Kertas kerja

Permohonan itu adalah bahagian seterusnya proses. Anda mesti membuktikan kepada pemberi pinjaman anda bahawa anda tidak dapat membayar hipotek anda. Sekiranya anda mengalami krisis kewangan secara tiba-tiba yang menjelaskan keadaan anda, seperti pengangguran atau penyakit yang serius, ini boleh membuat surat ikatan lebih diterima oleh pemberi pinjaman anda. Anda harus menulis surat kesusahan untuk menggariskan keadaan ini. Pemberi pinjaman anda akan memerintahkan penilaian rumah anda. Sebaik sahaja permohonan anda diproses, anda dikehendaki menandatangani dokumen yang memindahkan tajuk ke harta kepada pemberi pinjaman anda, dan dokumen ini mesti disahkan dan diletakkan di rekod awam. Dari masa anda memohon dengan kertas kerja yang lengkap, biasanya mengambil masa kira-kira 90 hari untuk menyelesaikan surat ikatan sebagai ganti.

Pelepasan Liabiliti

Adalah penting anda menerima kertas kerja yang ditandatangani dari pemberi pinjaman anda yang melepaskan anda dari sebarang liabiliti untuk kekurangan pinjaman. Iaitu, jika pemberi pinjaman anda tidak dapat menjual harta tersebut untuk jumlah penuh pinjaman, anda tidak akan dibiarkan kerana perbezaannya. Ia juga penting untuk mengetahui apa-apa akibat cukai dari pengampunan hutang tersebut. Jika ini adalah kediaman utama anda, anda tidak perlu membayar sebarang cukai ke atas amaun yang diampuni. Walau bagaimanapun, jika ia merupakan rumah kedua atau harta sewa, kekurangan itu boleh dianggap sebagai pendapatan oleh IRS, dan anda boleh menerima bil cukai yang besar.