Sekiranya Anda Membiayai Kredit Pelajar Persekutuan Anda?

Anda mungkin merasa tergoda untuk membiayai pinjaman pelajar persekutuan jika anda melihat bank atau peminjam lain yang menawarkan kadar faedah yang sangat rendah. Pada pandangan pertama, pembiayaan semula boleh merasakan seolah-olah tidak ada perasaan jika anda boleh mengambil kesempatan daripada kadar yang lebih rendah daripada apa yang anda bayar sekarang.

kredit: atibodyphoto / iStock / GettyImages

Anda menggabungkan semua pinjaman anda kepada yang lebih mudah untuk diurus dan lebih murah untuk dibayar. Apa yang tidak suka tentang itu?

Ia bergantung kepada apa faedah yang anda boleh menikmati melalui pinjaman persekutuan anda. Inilah perkara itu: ya, anda boleh membiayai pinjaman pelajar persekutuan anda - dan ya, anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Tetapi selepas anda membiayai semula, mereka tidak lagi dianggap sebagai pinjaman persekutuan. Anda hanya boleh membiayai semula pinjaman persekutuan ke dalam peribadi pinjaman pelajar.

Sebelum pembiayaan semula pinjaman persekutuan anda, ketahui apa yang anda dapatkan sendiri

"Apabila anda membuat suis itu, anda berpeluang memberikan perlindungan tertentu yang anda miliki di bawah program persekutuan untuk pinjaman," jelas Eric Roberge, penasihat CFP dan kewangan yang mengasaskan Beyond Your Hammock. Firma perancangan kewangannya semata-mata melayani orang berusia dua puluhan, tiga puluhan, dan empat puluhan, dan dia bekerja dengan banyak pelanggan untuk membuat rancangan pintar untuk pembayaran pinjaman pelajar.

"Anda boleh melepaskan kesabaran dan penangguhan dan pelepasan semasa kematian atau ketidakupayaan," kata Roberge. "Anda juga kehilangan akses kepada pelbagai program pembayaran balik persekutuan yang mungkin menawarkan kesepakatan yang lebih baik daripada hanya membiayai semula pinjaman swasta."

Anda perlu tahu apa yang anda akan terlepas jika anda membiayai semula, dan memutuskan sama ada itu bernilai atau tidak.

Tentukan jika pinjaman pelajar membiayai semula adalah sesuai untuk anda

Jika anda sedang mendaftar dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda akan kehilangan akses kepada itu jika anda membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan anda. Anda akan secara automatik membatalkan diri anda daripada program seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam juga.

Itu dikatakan, pembiayaan semula boleh memberikan anda cara yang lebih baik untuk membayar pinjaman pelajar anda. Peminjam yang tidak mahu menggunakan pelan pembayaran balik persekutuan atau tidak layak untuk program pengampunan boleh mendapat manfaat daripada pembiayaan semula jika mereka boleh memperoleh lebih banyak pinjaman yang lebih baik dan kadar faedah yang lebih rendah daripada apa yang sedang berlaku pada hutang pelajar mereka.

Jangan lupa untuk mengira kos pembiayaan semula. Ini berasal dari pinjaman yang sepenuhnya baru, yang bermaksud mendapatkan terma pinjaman baru dan membayar perkara seperti yuran penerbitan.

Ia mungkin tidak berbaloi jika anda tidak menyimpan cukup melalui kadar faedah yang baru dan lebih rendah. Itulah sebabnya penting untuk menjalankan nombor sebelum membuat keputusan akhir anda!

Pada akhirnya, anda perlu bertanya kepada diri sendiri beberapa soalan penting:

Adakah anda akan memanfaatkan sebarang faedah persekutuan atau program pembayaran balik? Jika jawapannya adalah ya, jangan membiayai semula pinjaman anda. Anda akan kehilangan akses kepada apa yang anda perlukan.

Adakah pembiayaan semula sebenarnya akan menjimatkan wang anda? Ya, kadar faedah yang lebih rendah adalah perkara yang baik. Tetapi anda perlu lari semua nombor, termasuk yuran, untuk menentukan sama ada pembiayaan semula sebenarnya akan membantu anda menjimatkan wang semasa anda membayar hutang anda.

Adakah terma pinjaman baru anda memberi impak kepada anda? Semak istilah pinjaman baru (jangka masa yang anda akan buat pembayaran) sebelum anda membiayai semula dan pastikan ia tidak akan membiarkan anda membayar pinjaman anda dalam tempoh yang lebih lama - yang boleh menyebabkan lebih banyak minat, walaupun anda beralih ke kadar yang lebih rendah. Tahu apa bayaran bulanan anda juga, dan pastikan anda boleh membelinya dengan pasti dan tidak akan mendapat bayaran balik.

Cari syarikat pembiayaan semula yang betul

Roberge menunjukkan bahawa tidak semua syarikat pembiayaan semula menawarkan faedah yang sama. "Adalah penting untuk memahami apa yang anda peroleh sebelum memilih peminjam untuk bekerja," katanya.

Dia menyenaraikan beberapa soalan yang anda harus selalu meminta pemberi pinjaman sebelum pembiayaan semula, termasuk:

• Adakah anda menawarkan pilihan penangguhan untuk kesulitan kewangan?
• Adakah terdapat klausa yang membolehkan untuk menunaikan hutang pada kematian atau hilang upaya kekal?
• Sekiranya anda mempunyai penanda bersama, adakah terdapat borang pelepas tandatangan bersama?

Syarikat-syarikat seperti SoFi, Earnest, dan Citizens Bank dikenali kerana menawarkan terma dan kadar yang baik untuk peminjam yang ingin membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan. Anda mungkin mahu memulakan dengan meneliti peminjam ini, tetapi melihat pilihan lain juga.

Anda mungkin mahu bercakap dengan wakil di mana anda kini bank supaya anda boleh meneroka pilihan yang ada. Atau cari kesatuan kredit tempatan, yang sering menawarkan kadar faedah yang lebih kompetitif kepada ahli.