Isi kandungan:
Faedah adalah apa yang anda bayar setiap tahun untuk meminjam wang, atau apa yang anda dapat apabila seseorang, seperti bank, menggunakan anda. Sekiranya anda membeli-belah untuk pinjaman atau tempat untuk menjimatkan wang, anda perlu melihat lebih daripada sekadar kadar faedah yang mudah. Untuk mengukur kos sebenar meminjam wang - atau pulangan sebenar atas minat anda - anda perlu memahami jenis kadar faedah dan formula yang digunakan oleh bank, firma gadai janji dan syarikat kad kredit.
Apabila Anda Meminjam
Pelunasan
Kadar faedah anda menentukan bagaimana pinjaman anda dilunaskan - dan berapa lama masa yang diperlukan untuk membayarnya. Dalam proses ini, anda membuat bayaran yang sama yang diedarkan di antara mengurangkan hutang dan minat anda. Memandangkan pinjaman semakin tua, anda membayar lebih rendah faedah dan mengurangkan pengetua anda lebih cepat. Misalnya, anda meminjam $ 100,000 pada faedah 6 peratus setahun dan membayar 10 tahun bayaran sebanyak $ 13,586.80. Pada tahun pertama, faedah mengambil $ 6,000 dari pembayaran anda dan $ 7,586.80 pergi ke pokok, tetapi pada tahun lepas, $ 12,048.67 pergi ke pokok dan $ 769.06 untuk faedah.
Kos Peminjaman Benar
The kadar peratusan tahunan mewakili apa yang sebenarnya, atau berkesan, membebankan anda untuk meminjam wang atau mendapatkan kredit. Ia bergantung kepada caj kewangan yang berkaitan dengan pinjaman atau kad kredit. Pemberi pinjaman mesti dikira sebagai caj kewangan faedah dan caj yang dikenakan kepada peminjam untuk mendapatkan pinjaman, seperti:
- Yuran broker gadai janji
- Yuran pembaharuan pinjaman
- Premium untuk insurans jaminan kredit
- Titik pemberi pinjaman mesti dibayar
- Premium insurans hartanah atau liabiliti jika peminjam tidak memilih syarikat itu
- Yuran penilaian dan kredit, kecuali semua pemohon dikenakan atau melainkan jika pinjaman itu dicagarkan oleh harta tanah, seperti gadai janji kediaman
Mengulas APR
Anda boleh melakukan pengiraan kadar peratusan tahunan anda sendiri dengan formula APR = 2nr / (n + 1), dengan
-
"n" mewakili jumlah pembayaran
-
"r" mewakili kadar faedah tahunan
Sebagai contoh, anda merenung membeli kereta $ 28,505 dan mengambil pinjaman dengan 60 bayaran bulanan sebanyak $ 631. Untuk mendapatkan kadar peratusan tahunan:
-
Gambar kepentingan dengan mendarab 60 dengan $ 631 dan tolak dari $ 28,505 untuk mendapatkan faedah $ 9,355
-
Bahagikan $ 9,355 (jumlah faedah) dengan produk 5 tahun dan $ 28,505 untuk mendapatkan tingkat bunga 6.56 persen
-
Menggunakan APR = 2nr / (n + 1), masukkan 60 untuk "n" dan 0.065 untuk "r" untuk mendapatkan APR sebanyak 12.91 peratus.
Apabila Anda Menjimatkan
Menggunakan hasil peratusan tahunan apabila anda membeli-belah untuk membina telur sarang anda. Kadar ini bergantung kepada apa yang dikatakan institusi kewangan anda ialah kadar faedah dan berapa kerap faedah dikompaun. Pada dasarnya, anda menukar kadar yang dinyatakan untuk faedah yang dikompaun kurang dari setahun ke kadar tahunan. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengharuskan bank menyatakan kepentingannya sebagai tingkat tahunan.
Mengira Kadar
Rumus yang digunakan oleh pemerintah adalah APY = 100 x (1 + bunga dibayar / pokok) x (365 / Hari dalam istilah) -1. Sebagai contoh, jika anda mendepositkan $ 1,000 pada sijil deposit satu tahun dan ia memperoleh $ 61.68 faedah, APY adalah 6.17 peratus. Dalam formula ini, masukkan 182 hari jika anda mempunyai sijil deposit enam bulan.
Mengira Pertumbuhan
Untuk menentukan apa yang akan anda peroleh daripada hasil peratusan tahunan yang diberikan, gunakan formula ini: F = D x (1 + r)t, di mana
- "F" bermaksud nilai masa depan, atau apa yang akan anda ada dalam akaun pada akhir
- "D" mewakili deposit anda,
- "r" ialah kadar faedah
- "t" ialah bilangan tahun yang anda pegang akaun itu
Sebagai contoh, anda meletakkan $ 5,500 ke dalam sijil deposit tiga tahun dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 6.608 peratus. Pada akhirnya, akaun anda bernilai $ 6,663.96, yang anda dapat dengan memasukkan $ 5,500 untuk "D," 0.0608 untuk "r" dan nombor "3" untuk "t."