Adakah 401K Dianggap Rancangan Caruman Berjanji?

401 (k) ialah pelan persaraan yang ditaja oleh majikan yang ditubuhkan pada tahun 1980. Namanya berasal dari bahagian Kod Perkhidmatan Hasil Dalaman yang mana ia jatuh. Rancangan ini direka untuk membolehkan pekerja mengarahkan sebahagian daripada pendapatan mereka ke dalam pelan itu berdasarkan asas pra-cukai. Tidak seperti pelan pencen, yang memberikan faedah yang ditetapkan, individu menentukan sumbangan kepada rancangan 401 (k), dan tidak ada jaminan untuk faedah akhirnya. A 401 (k) adalah pelan sumbangan yang ditetapkan.

Beberapa jenis pelan persaraan boleh didapati.

ciri-ciri

Sumbangan kepada 401 (k) dibuat atas dasar pra-cukai. Jadi kelebihan kepada pekerja dikurangkan cukai pada tahun sumbangan dibuat. Sebagai tambahan kepada potongan cukai ke atas caruman, faedah dan keuntungan pelaburan di dalam akaun akan menimbulkan cukai. Tidak seperti pelaburan lain yang mencetuskan cukai yang disebabkan oleh dividen, faedah atau keuntungan modal, wang di dalam 401 (k) mengelakkan cukai sehingga ia ditarik balik dari akaun. Wang yang ditarik kemudiannya biasanya dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa pada tahun yang ditarik balik.

Faedah

Manfaat pelan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k) adalah banyak, tetapi faedah terbesar adalah dari kemampuan untuk menentukan sumbangan anda. Tidak seperti pelan manfaat tertentu seperti pencen, anda menentukan berapa banyak dan bila menyumbang kepada pelan itu, dan anda boleh memulakan dan menghentikan sumbangan pada bila-bila masa. Fleksibiliti ini membolehkan anda mengawal jumlah wang yang anda simpan berdasarkan keperluan kewangan anda. Juga, rancangan 401 (k) biasanya menyediakan beberapa pilihan pelaburan, memberi anda kawalan bagaimana wang anda dilaburkan.

Kelemahan

Masalah dengan pelan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k) adalah bahawa ia mempunyai sedikit atau tidak jaminan mengenai manfaat anda pada masa akan datang. Manfaat anda turun naik dari hari ke hari dan tahun ke tahun berdasarkan bagaimana wang dilaburkan. Apabila ketidakpastian ada di pasaran, membuat pilihan pelaburan yang salah atau tidak cukup tabungan boleh memberi kesan negatif terhadap persaraan anda.

Alternatif

Walaupun kebanyakan majikan menawarkan pelan persaraan sumbangan yang ditetapkan seperti 401 (k), ada yang tidak. Jika anda ingin menyumbang kepada pelan caruman yang ditetapkan dan majikan anda tidak menawarkannya, anda mungkin mencari di tempat lain untuk penjimatan sebelum cukai. Bagi kebanyakan orang, alternatif terbaik ialah persediaan / akaun persaraan individu tradisional (IRA). Akaun persaraan individu ini membolehkan caruman sebelum cukai yang sama, tetapi anda membuka akaun; majikan anda tidak membuka akaun. Individu yang bekerja sendiri mempunyai lebih banyak pilihan seperti Keogh, akaun persaraan individu pencen pekerja yang dipermudahkan (SEP IRA) atau bahkan Solo 401 (k).

Pertimbangan

Dengan pengecualian cukai yang diberikan oleh 401 (k) datang beberapa sekatan. Yang terbesar ialah sekatan pengeluaran. Keperluan status umur dan pekerjaan boleh membuat tangan anda menghadapi masalah yang sukar sebelum umur persaraan. Beberapa rancangan menawarkan pinjaman 401 (k) yang membolehkan anda meminjam dari akaun anda dalam masa yang diperlukan. Sekatan-sekatan ini perlu dipertimbangkan apabila menyumbang, dan dana kecemasan harus tersedia untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka supaya anda tidak perlu memasukkan ke dalam 401 (k) anda.