Bagaimana Pinjaman FHA Berfungsi?

Sejak tahun 1934, pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) telah membantu pemilik rumah membeli sebuah rumah. Panjang umur program ini adalah gambaran tentang apa yang membuatnya berfungsi untuk begitu banyak orang. Berbanding dengan jenis pinjaman gadai janji lain, pinjaman FHA lazimnya menawarkan kelayakan kredit yang lebih mudah, kos penutupan yang lebih rendah dan mengurangkan bayaran. Sejak diperkenalkan lebih 80 tahun yang lalu, program pinjaman FHA telah bertanggungjawab untuk pembelian lebih daripada 47 juta hartanah.

kredit: PeopleImages / E + / GettyImages

Apakah Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA adalah pinjaman gadai janji yang membawa peraturan dan insurans FHA. Walaupun FHA tidak meminjamkan secara langsung kepada pengguna, ia menyediakan insurans hipotek yang melindungi peminjam yang diluluskan oleh FHA dengan membayar tuntutan kepada pemberi pinjaman sekiranya pemilik rumah gagal membayar pinjaman mereka. Sebagai balasan, peminjam yang diluluskan FHA mesti memenuhi peraturan FHA. Bayaran turun boleh serendah 3.5 peratus daripada pinjaman, yang amat berbeza dengan program pinjaman gadai janji yang lain yang memerlukan pembayaran minimum sebanyak 20 peratus.

Bagaimana Pinjaman FHA Berfungsi?

Pinjaman FHA bekerja dengan menginsuranskan peminjam terhadap kegagalan membayar pada masa yang sama menawarkan peminjam dengan sedikit wang untuk mengurangkan peluang untuk memiliki rumah. Apabila FHA menyediakan insurans hipotek kepada pemberi pinjaman, kos insurans dibayar oleh pemilik rumah, bukan pemberi pinjaman. FHA menyimpan insurans ini dalam akaun yang sepenuhnya membiayai keseluruhan program pinjaman gadai janji FHA. Malah, program ini mewakili satu-satunya agensi kerajaan yang benar-benar mengekalkan diri, yang tidak membebankan pembayar cukai.

Apakah Kadar Faedah Pinjaman FHA Hari Ini?

Kadar faedah pinjaman FHA bukan nombor tetap, tanpa mengira tarikh. Beberapa pembolehubah mempengaruhi nilainya, seperti pemberi pinjaman tertentu, tempoh pinjaman, jumlah bayaran pendahuluan dan penarafan kredit peminjam. Sebagai contoh, pada Jun 2018, pemilik rumah di Atlanta dengan penarafan kredit yang sangat baik yang memohon pinjaman FHA 30 tahun dengan bayaran pendahuluan 4 peratus sebanyak $ 8,000 di rumah $ 200,000 boleh menemui kadar peratusan tahunan (APR) biasanya sekitar 4.4. (Pemilik rumah dengan penarafan kredit yang lebih rendah dan jumlah pinjaman yang lebih rendah akan membayar kadar yang lebih tinggi sedikit.) Sebagai perbandingan, pada 2016, purata APR bagi pinjaman FHA ialah 3.62 peratus.

Siapa Bolehkah Kelayakan untuk Pinjaman FHA?

Walaupun syarat kelayakan peminjam FHA tidak ketat seperti jenis pinjaman hipotek, peminjam masih harus memenuhi garis panduan tertentu. Penaja jamin pinjaman FHA menganggap beberapa kelayakan, termasuk skor pendapatan dan kredit. Garis panduan HUD mencatatkan skor kredit minimum sebanyak 500 untuk pembiayaan terhad, walaupun penarafan kredit 580 atau lebih tinggi membuka pintu kepada kelayakan pembiayaan maksimum.

Pinjaman FHA tersedia untuk rumah keluarga tunggal dan juga beberapa rumah keluarga, seperti duplex, townhomes dan kondominium. FHA mempunyai dua pilihan pinjaman untuk rumah mudah alih dan rumah perkilangan. Satu pilihan termasuk rumah yang mana peminjam juga memiliki tanah di mana rumah itu terletak, dan pilihan kedua adalah untuk rumah yang terletak di tanah tidak ditanam, seperti taman rumah mudah alih.

Peminjam FHA yang berlainan mempunyai garis panduan dan latitud yang berlainan apabila ia datang kepada penarafan kredit peminjam, jumlah pinjaman gadai janji dan jumlah bayaran pendahuluan yang diperlukan. Peminjam yang prospektif boleh melihat had pinjaman untuk wilayah mereka dengan melawat laman web Jabatan Pembangunan Perumahan dan Perkembangan Bandar di Hud.gov dan melayang di atas pilihan menu "Lagi", lalu melayang "Sumber" dan kemudian mengklik "Had Mortgage FHA" dan mengisi maklumat yang diminta.

Yang Adakah Pinjaman Lebih Baik - FHA atau Konvensional?

Seperti mana-mana produk pengguna lain, pinjaman gadai janji terbaik yang sesuai dengan peminjam tertentu adalah yang terbaik didapati melalui perbelanjaan perbandingan. Dengan pelbagai peminjam gadai janji yang diluluskan FHA dalam talian, sesiapa sahaja boleh melakukan perbelanjaan ini dari keselesaan rumahnya sendiri. Peminjam tempatan mudah dilawati secara peribadi, terutama bagi pengguna yang suka interaksi tatap muka.

Sebagai peraturan, peminjam yang mempunyai penarafan kredit yang baik dan pembayaran turun sederhana sebanyak 10 hingga 15 peratus mungkin mendapati bahawa pinjaman FHA biasanya lebih mahal daripada pinjaman konvensional. Peminjam yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah dan / atau bayaran pendahuluan yang lebih kecil boleh mencari pinjaman gadai janji FHA untuk menjadi pilihan yang lebih baik. Tetapi ada pengecualian terhadap peraturan ini, oleh sebab itu, Biro Kewangan Perlindungan Pengguna menganjurkan untuk mendapatkan sebut harga untuk FHA dan pinjaman gadai janji konvensional sebelum membuat keputusan.

Apakah Hibah Boleh Diberikan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali?

Banyak geran tersedia untuk pembeli rumah kali pertama. Walaupun HUD tidak menyediakan geran secara langsung kepada pengguna, ia menawarkan banyak sumber untuk membantu mereka melalui proses ini. Pengguna mesti menghadiri kelas Konsultasi Perumahan yang diluluskan oleh HUD sebelum menerima sebarang bantuan geran perumahan persekutuan untuk pembeli rumah kali pertama. Kerana HUD bekerja dengan pemerintah daerah serta nonprofit untuk memfasilitasi geran perumahan, ia mengarahkan menghubungi kantor perumahan kerajaan dan daerah untuk bantuan. Broker hartanah tempatan juga boleh membantu memacu pembeli rumah kali pertama ke arah geran serantau.