Isi kandungan:
Nisbah pinjaman kepada nilai membandingkan jumlah permintaan pinjaman baru atau baki gadai janji yang sedia ada kepada harga pembelian atau nilai penilaian rumah. Sama ada anda berurusan dengan gadai janji baru atau situasi membiayai semula rumah, nisbah LTV yang rendah adalah lebih baik bagi anda dan pemberi pinjaman anda. Walau bagaimanapun, dalam beberapa situasi, apa yang dianggap "baik" mungkin berbeza dengan apa yang dianggap boleh diterima.
Memahami LTV
Formula untuk mengira LTV berbeza mengikut sama ada anda berurusan dengan gadai janji baru atau pembiayaan semula rumah.
- Untuk gadai janji baru, membahagikan jumlah permintaan pinjaman selepas menolak pembayaran turun oleh harga pembelian yang lebih rendah atau nilai penilaian rumah. Sebagai contoh, jika permintaan pinjaman adalah $ 200,000 dan rumah mempunyai nilai yang dinilai $ 250,000, LTV adalah $ 200,000 / $ 250,000 atau 80 peratus.
- Untuk membiayai semula, bahagikan baki pinjaman terkumpul dengan nilai rumah anda. Sebagai contoh, jika anda kini berhutang $ 75,000 di rumah bernilai $ 200,000, nisbah LTV ialah $ 75,000 / $ 200,000 atau 37.5 peratus.
LTV vs. Equity
Kadang-kadang dapat lebih mudah untuk memahami mengapa LTV rendah selalu lebih baik dengan memasukkan istilah yang dikenal sebagai " ekuiti "dalam perbualan LTV dan ekuiti adalah persamaan antara satu sama lain Ekuiti merujuk kepada peratusan rumah anda yang sebenarnya milik anda Sebagai contoh, jika LTV anda adalah 80 peratus, anda sebenarnya 20 peratus dari rumah Sebaliknya, jika LTV adalah 37.5 peratus, anda memiliki 62.5 peratus rumah anda.
Seorang pemberi pinjaman pada umumnya akan mempertimbangkan permohonan pinjaman baru atau membiayai semula dengan LTV yang rendah kerana kurang berisiko kerana anda mempunyai lebih banyak ekuiti di rumah anda dan oleh itu kurang berkemungkinan untuk membayar balik pinjaman. Digabungkan dengan faktor lain, seperti pendapatan anda, perbelanjaan bulanan dan skor kredit, LTV yang rendah sering menyumbang kepada kadar faedah yang lebih rendah.
LTV dan Pembelian Pinjaman
Dengan pinjaman pembelian konvensional, LTV sekurang-kurangnya 80 peratus memenuhi standard "baik". Inilah penanda aras kerana pemberi pinjaman tidak akan memerlukan anda membeli insurans hipotek swasta dengan LTV sebanyak 80 peratus atau kurang.
Dengan pinjaman Lembaga Perumahan Persekutuan, LTV sehingga 96.5 peratus memenuhi standard "baik". Pinjaman FHA tidak datang dengan keperluan PMI, tanpa mengira LTV.
Dengan beberapa program jaminan pinjaman, termasuk pinjaman rumah luar bandar USDA dan pinjaman Jabatan Jabatan Veteran, LTV sehingga 100 peratus memenuhi piawai "baik" kerana program jaminan pinjaman ini tidak memerlukan bayaran pendahuluan. Sama seperti pinjaman FHA, mereka juga tidak memerlukan insurans hipotek swasta.
Pinjaman LTV dan Refinance
Kecuali anda memohon untuk membiayai semula wang tunai, mungkin tidak ada perkara seperti LTV "baik" atau "buruk" di sini. Walaupun Program Pembiayaan Rumah Mampu Persekutuan memerlukan LTV sekurang-kurangnya 80 peratus, banyak pinjaman membiayai semula tidak termasuk LTV sebagai faktor kelayakan. Ini sangat membantu jika anda mempunyai sedikit ekuiti di rumah anda atau "terbalik", bermakna baki semasa gadai janji anda yang ada lebih tinggi dari nilai rumah anda.
Untuk pembiayaan semula wang tunai, LTV yang baik boleh setinggi 90 peratus, bergantung kepada pinjaman.