Bagaimana Menghitung Faedah Gadaian

Jika anda meminjam $ 200,000 pada kadar faedah 6 peratus setahun, itulah $ 12,000 setahun untuk kepentingan. Jika pinjaman itu bertahan selama 30 tahun, itulah $ 360,000 kepentingan. Walau bagaimanapun, terdapat cara yang lebih kompleks tetapi menguntungkan untuk mengira jumlah minat yang anda bayar pada gadai janji. Ia menganggap hakikat bahawa setiap kali anda membuat pembayaran, jumlah pinjaman anda berkurang, dan ia mengenakan anda hanya tertarik pada wang yang masih ada untuk membayar balik.

Jumlah faedah pada gadai janji sering kali lebih besar daripada jumlah yang dipinjam. Kredit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Bilangan Bayaran dan Kadar Faedah

Apabila anda mengira kepentingan gadai janji, input pertama ke dalam pengiraan adalah panjang gadai janji anda, atau jumlah bayaran anda akan membuat pinjaman. Contohnya, gadai janji selama 30 tahun biasanya memerlukan satu pembayaran sebulan selama 30 tahun, atau 360 pembayaran. Input seterusnya ke dalam pengiraan adalah kadar faedah. Kebanyakan pemberi pinjaman mengutip minat pinjaman sebagai peratusan tahunan. Apabila anda membuat bayaran bulanan, anda perlu menukar kadar faedah tahunan kepada kadar faedah bulanan dengan membahagikannya dengan 12. Contohnya, jika kadar faedah tahunan ialah 6 peratus, kadar bulanan adalah separuh daripada 1 peratus, atau 0.005.

Jumlah Bayaran Bulanan

Walaupun pembayaran gadai janji bulanan anda biasanya tetap sama, jumlah bunga yang anda bayar setiap bulan adalah berbeza. Ini menjadikan pengiraan jumlah bayaran bulanan anda agak kompleks. Untuk mengira bayaran bulanan termasuk faedah, gunakan formula A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, di mana A adalah bayaran bulanan, P adalah jumlah pinjaman, r ialah kadar faedah bulanan dan n adalah jumlah pembayaran. Untuk pinjaman $ 200,000 pada faedah 6 peratus lebih 30 tahun, P adalah 200,000, r adalah 0.005, dan n adalah 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Pengerusi dan Kepentingan Bulanan

Dengan gadai janji tipikal, jumlah bunga yang anda bayar setiap bulan turun dengan setiap pembayaran, kerana pemberi pinjaman hanya dikenakan bunga atas pokok pinjaman yang belum selesai. Sebagai contoh, pembayaran pinjaman pertama anda termasuk faedah ke atas jumlah penuh pinjaman, atau 0.005 kali $200,000, iaitu $1,000. Sekiranya pembayaran bulanan anda $1,199.10, kemudian $1,000 pergi ke arah kepentingan dan $199.10 ke arah pokok. Ini membawa baki pinjaman kepada $199,800.90, jumlah yang akan anda bayar bunga pada pembayaran berikutnya. Jumlah faedah melebihi 30 tahun adalah $231,676.38.

Jadual Pelunasan dan Jumlah Faedah

Selain kepentingan pinjaman, banyak peminjam mengenakan yuran, yang biasanya dipanggil kos penutupan pada gadai janji. Walau bagaimanapun, yuran dan kadar faedah berbeza di kalangan peminjam, dan ia boleh menjadi rumit untuk membandingkan tawaran dengan kadar faedah yang berbeza dan kos penutupan yang berbeza. Untuk memudahkan proses ini, banyak pemberi pinjaman menambah kos penutupan kepada jumlah pinjaman dan memberi anda kadar peratusan tahunan pinjaman anda yang anda boleh gunakan untuk membantu memilih tawaran pinjaman terbaik. Sebagai contoh, BankRate.com menganggarkan kos penutupan pada contoh pinjaman menjadi $ 4,800, yang menghasilkan APR daripada 6.223 peratus.

Kadar Gadai Boleh Laraskan

Dengan gadai janji kadar laras, kadar faedah anda akan berubah setiap kali. Untuk mengira kepentingan gadai janji, mempertimbangkan setiap tempoh pinjaman dengan kadar faedah tetap sebagai pinjaman berasingan, kemudian jumlah bayaran faedah untuk setiap tempoh. Contohnya, jika kadar faedah 4 peratus selama lima tahun dan kemudian naik hingga 5 peratus, hitung bunga pada 4 peratus berdasarkan pinjaman lima tahun, kemudian hitung bunga sebesar 5 persen atas pinjaman 25 tahun untuk baki prinsipal tertunggak pada akhir tempoh lima tahun pertama.