Isi kandungan:
Setiap institusi kewangan menetapkan kriteria sendiri untuk meluluskan permohonan untuk kredit. Walaupun garis panduan tertentu berbeza-beza, keputusan kredit akhirnya jatuh kepada risiko berbanding ganjaran. Bank menimbang pendapatan berpotensi pada garisan kredit terhadap risiko peminjam ingkar. Anda meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan kredit jika anda dapat menunjukkan kepercayaan kredit anda. Bank menilai kredit dengan menggunakan kredit yang dipanggil Five C.
Asas asas Kredit
Talian kredit adalah pinjaman terbuka selalunya dengan kadar yang berubah-ubah yang boleh anda lakukan dan membayar balik beberapa kali. Tidak seperti pinjaman kereta atau gadai janji, garis kredit tidak mempunyai bayaran tetap atau tarikh tamat tertentu. Bayaran bulanan sering dikenakan hanya faedah, yang sesuai dengan peminjam dengan aliran tunai terhad. Walau bagaimanapun, jika anda tidak membuat bayaran utama, anda tidak akan mengurangkan hutang ini dan ini akan memberi kesan kepada pemberi pinjaman anda kepada tahap risiko yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman yang memerlukan bayaran pokok dan faedah bulanan. Di samping itu, garis kredit sering mempunyai kadar pembolehubah yang melekat pada kadar utama. Pembayaran anda boleh berubah-ubah dengan begitu banyak sepanjang masa.
Kapasiti
Di arena pinjaman, kapasiti merujuk kepada kemampuan kewangan anda untuk membayar pinjaman atau garis kredit. Peminjam menggunakan formula yang disebut nisbah hutang kepada pendapatan untuk menentukan kekuatan kewangan anda. Ini melibatkan membahagikan pembayaran hutang bulanan sedia ada ke dalam pendapatan bulanan kasar anda. Bayaran garis kredit berubah-ubah berdasarkan penggunaan. Jika anda mempunyai baki sifar, maka anda tidak membuat pembayaran sama sekali. Untuk tujuan pengunderaitan, peminjam biasanya mengira nisbah DTI berdasarkan pembayaran maksimum yang anda boleh bayar. Semakin rendah DTI anda, semakin baik peluang anda mendapatkan pinjaman.
Watak
Agensi Pembangunan Perniagaan Minority Commerce Department A.S. mendefinisikan watak sebagai "gambaran umum yang anda buat pada prospektif pemberi pinjaman atau pelabur." Pemberi pinjaman akan meletakkan kelayakan kredit anda terhadap faktor-faktor seperti latar belakang pendidikan, sejarah kerja dan sejarah kredit anda. Sejarah kredit anda mencerminkan pinjaman dan kredit yang anda terima pada masa lalu dan meliputi baki yang terhutang, pembayaran yang dibuat, kenangan dan skor kredit. Tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - semua skor kredit anugerah antara 300 hingga 850. Menurut Experian.com manakala kebanyakan orang mempunyai skor yang jatuh di antara 600 dan 750, skor lebih daripada 700 adalah baik. Baki pada hutang pusingan seperti kad kredit mempunyai kesan ke atas skor anda. Anda meningkatkan skor anda jika anda membayar hutang bergulir manakala baki yang tinggi boleh menyebabkan skor anda turun. Pembayaran lewat dan barangan penghinaan lain boleh mencederakan skor anda.
Syarat-syarat
Syarat-syarat yang berpotensi adalah masalah yang paling bermasalah dari kredit 5 C kerana mereka dipengaruhi oleh faktor-faktor tertentu yang tidak terkawal. Bank mesti memutuskan sama ada syarat-syarat yang sesuai untuk meluluskan garis kredit anda. Semasa kemelesetan, bank mengurangkan pinjaman. Ini membuat kredit sukar diperolehi walaupun untuk pelanggan yang paling berharga. Sebuah bank dengan portfolio kredit yang besar mungkin merasakan keadaan tidak tepat untuk mengambil lebih banyak pendedahan kepada jenis hutang walaupun anda kelihatan seperti calon peminjam yang hebat. Tujuan pinjaman biasanya mempunyai kesan terhadap perbincangan syarat, tetapi ini tidak begitu banyak digunakan untuk garis kredit kerana anda biasanya boleh menggunakan garis untuk tujuan undang-undang.
Modal
Modal adalah pertimbangan dalam apa-apa keputusan pengunderaitan kerana peminjam ingin melihat berapa banyak wang tunai yang ada di tangan anda. Jika anda kehilangan pekerjaan anda, adakah anda mempunyai sumber wang tunai untuk membayar bil anda, atau adakah anda bergantung sepenuhnya kepada garis kredit? Lebih-lebih lagi, jika anda memerlukan garis kredit untuk membayar bil anda, maka bagaimanakah anda membayar balik kredit? Anda meningkatkan peluang anda untuk mengakses kredit jika anda menjimatkan wang tunai di bank anda. Walau bagaimanapun, jangan mengikat semua wang anda dalam aset tidak cair seperti anuiti yang anda tidak dapat dengan mudah mengakses dalam keadaan kecemasan. Bank berminat dengan modal yang anda dapat dengan mudah mengakses daripada pelaburan jangka panjang yang dapat meningkatkan nilai bersih anda.
Cagaran
Beberapa garis kredit, seperti garisan ekuiti, dicagarkan kepada hartanah seperti hartanah. Ini bermakna bank mempunyai beberapa jalan keluar sekiranya anda ingkar hutang anda. Anda juga boleh melampirkan garisan kredit kepada wang tunai yang dipegang dalam akaun bank dan akaun broker. Caj ini meningkatkan kemungkinan kelulusan anda kerana ia mengurangkan peluang bank untuk menanggung kerugian jika anda tidak membayar hutang tersebut. Walaupun anda memohon kredit tidak bercagar, aset anda boleh memainkan peranan dalam proses pengunderaitan. Sebagai contoh, jika anda gagal membayar hutang tidak bercagar, bank mungkin berpotensi meminta mahkamah untuk meletakkan lien di rumah atau kereta anda sehingga anda telah menyelesaikan hutang. Sekiranya anda mempunyai aset yang boleh dilampirkan, anda akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelayakan walaupun hutang tidak bercagar.