Isi kandungan:
- Pinjaman bercagar dengan Bank-bank besar
- Cagaran Pinjaman dan Peminjam yang Tidak Diurus
- Jenis Pilihan Cagaran
- Situasi Khas
Mencadangkan pinjaman dengan cagaran memberikan pemberi pinjaman kepentingan keselamatan dalam aset jika peminjam mungkir pinjaman. Kelas aset yang boleh menjadi cagaran untuk pinjaman termasuk hartanah, akaun bank, koleksi, kenderaan, peralatan komersial dan logam berharga seperti emas. Sekiranya berlaku kemungkiran, pemberi pinjaman boleh merampas atau memulihkan aset yang menyokong pinjaman untuk memulihkan sebahagian atau keseluruhan jumlah yang dipinjam. Secara umumnya, kelas aset yang boleh digunakan untuk menjamin pinjaman akan ditentukan oleh jenis pinjaman dan jenis pemberi pinjaman.
Pinjaman bercagar dengan Bank-bank besar
Sejak krisis perbankan yang bermula pada tahun 2008, institusi-institusi besar telah menjadi lebih berhati-hati mengenai jenis cagaran yang mereka akan membiayai pinjaman. Hartanah masih merupakan bentuk cagaran yang paling biasa, dengan pinjaman yang dikeluarkan dalam bentuk gadai janji pertama dan subordinat serta garis ekuiti rumah kredit. Kenderaan, akaun simpanan dan sijil deposit juga boleh digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman. Secara umumnya, aset yang boleh dikenakan oleh bank, seperti kediaman dan kenderaan, diterima sebagai cagaran. Aset yang mudah dinilai dan dicairkan, seperti portfolio saham dan simpanan dalaman dan akaun CD, juga boleh digunakan untuk menjamin pinjaman.
Cagaran Pinjaman dan Peminjam yang Tidak Diurus
Peminjam yang tidak dikawal selia dan swasta, juga dirujuk sebagai peminjam wang keras, boleh menerima apa-apa cagaran yang mereka anggap mempunyai nilai yang mencukupi untuk mendapatkan pinjaman. Walaupun jenis pemberi pinjaman ini boleh menggunakan pelbagai aset tanpa perlu membenarkan mereka kepada pengawal selia, meletakkan nilai yang tepat pada cagaran adalah penting untuk melindungi portfolio pinjaman. Kekurangan peraturan terhadap pemberi pinjaman ini boleh mengakibatkan kelulusan yang lebih cepat, tetapi kadar faedah atas pinjaman biasanya lebih tinggi daripada pemberi pinjaman konvensional. Pemberi pinjaman swasta biasanya akan membenarkan jenis aset yang sama seperti institusi yang dikendalikan, tetapi mungkin juga membenarkan emas, perhiasan, tiket musim panas, dan koleksi untuk digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman.
Jenis Pilihan Cagaran
Bagi pemberi pinjaman, cagaran jenis yang terbaik adalah mereka yang boleh dengan cepat ditukarkan kepada wang tunai sekiranya mereka terpaksa dijual sebagai hasil daripada lalai. Cacat bentuk curi boleh menimbulkan cabaran kepada pemberi pinjaman dari segi penilaian serta dengan menjual aset. Sebagai contoh, peralatan yang mempunyai kegunaan khusus mungkin mempunyai bilangan pembeli terhad. Ini boleh mengakibatkan harga yang sangat banyak jika ada pasaran. Keraguan mengenai kecairan dan harga menambah risiko bagi pemberi pinjaman, yang biasanya menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi terhadap pinjaman. Kerugian kedua cagaran tidak cair ialah nilai yang banyak didiskaun mungkin memerlukan aset tambahan yang akan dicagarkan oleh peminjam, yang lebih berisiko sekiranya berlaku kemungkiran.
Situasi Khas
Terdapat situasi di mana hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam boleh mewujudkan peluang untuk digunakan cagaran nontradisional untuk mendapatkan pinjaman. Hubungan ini mungkin mempunyai sejarah panjang di mana pemberi pinjaman telah menyediakan perkhidmatan kewangan kepada keluarga untuk generasi, atau calon peminjam adalah pelanggan besar bank. Dalam kedua-dua situasi, peminjam biasanya melakukan yang terbaik untuk memenuhi keperluan pinjaman pelanggan berharga untuk menghalang mereka pergi ke institusi lain untuk perkhidmatan kewangan. Contohnya, untuk memenuhi keperluan pelanggan yang ingin gunakan koleksi wain yang luas sebagai cagaran untuk pinjaman, pemberi pinjaman boleh membawa masuk penilai luar untuk menentukan nilai serta kecairan aset yang dicagarkan.