Pembeli Insurans Berhati-hati: 7 Kesilapan Klasik

Insurans sepatutnya memberikan perlindungan kewangan dan keselamatan, tetapi pengguna membuat pelbagai kesilapan yang boleh menjejaskan liputan mereka, menyebabkan mereka terdedah kepada kehancuran kewangan.

Apabila anda mengalami kemalangan kereta, sebagai pemandu Mini Cooper ini di London pada tahun 2011, anda mahu insurans anda melakukan apa yang anda bayar untuk - memberikan anda liputan yang baik.

Hanya kerana anda membeli polisi pemilik rumah tidak bermakna rumah anda dilindungi, kata James Berliner, presiden Ejen Insurans Profesional Connecticut.

"Sebab anda membeli insurans adalah begitu apabila anda berdiri lutut mendalam dalam abu basah anda mempunyai liputan," kata Berliner, seorang penaja jamin harta tanah & mangsa yang menjadi presiden Berliner-Gelfand & Co. Inc. dari Bridgeport, Connecticut. "Tetapi boleh ada orang yang tersilap ketinggalan yang boleh memberi kesan dramatik terhadap penyelesaian tuntutan mereka. Dasar mungkin datang dalam folder berkilat yang bagus, tetapi itu tidak bermakna banyak selepas api."

Pada masa tuntutan, jika anda mempunyai beberapa syarikat yang terlibat, mereka akan cuba untuk menolak tanggungjawab di antara satu sama lain. Anda akan mendapat syarikat insurans yang berjuang melawan satu sama lain dan bukannya melayani anda.

Jon Meyer, presiden Boeckermann, Pengurusan Kekayaan Grafstrom & Mayer

Pembelian Berdasarkan semata-mata pada harga

Menggunakan harga sebagai penentu tunggal apabila membeli-belah untuk polisi insurans adalah kesilapan terbesar dan paling biasa, kata Keith Savino, presiden Ejen Insurans Profesional New Jersey dan ketua pegawai operasi WRG, sebuah agensi insurans serantau di Mahwah, Jersi baru.

Apabila seseorang mengatakan satu-satunya perkara yang mereka sayang ialah harga, itu memberitahu ejen insurans mereka tidak peduli dengan liputan.

"Kadang-kadang syarikat berada dalam beberapa dolar antara satu sama lain, tetapi perlindungan sangat berbeza," kata Savino. "Kami akan bercakap dengan pelanggan dan berkata, 'Untuk tambahan $ 15 anda boleh mempunyai ini.' Dan hampir sepanjang masa mereka mengatakan bahawa mereka akan menghabiskan $ 15."

Membeli insurans berasaskan kos boleh mendatangkan akibat bencana, kata Jon Meyer, perancang kewangan yang bersertifikat yang merupakan presiden dan pengurus pelaburan Boeckermann, Pengurusan Kekayaan Grafstrom & Mayer Bloomington, Minnesota.

"Kebanyakan orang berkata, 'Saya mahu perkara paling murah yang saya dapat.' Dan mereka lupa untuk bertanya tentang perkara-perkara kecil seperti insurans kecurian dan pencurian identiti atau apa yang berlaku jika kereta yang dipandu oleh anak lelaki mereka memukul seseorang kerana saya terlupa untuk meletakkannya pada dasarnya."

Ketahui jenis perlindungan yang anda perlukan supaya anda tidak menetapkan keputusan insurans anda semata-mata berdasarkan harga.

Mempunyai Liputan Dengan Beberapa Pembawa

Orang-orang berbelanja untuk tawaran terbaik, yang mungkin bermakna mempunyai tiga atau empat pembawa yang berbeza, satu untuk insurans kereta, satu untuk liputan pemilik rumah dan satu untuk polisi hayat, kata Meyer. Apa yang orang ramai tidak menyangka bahawa syarikat insurans menawarkan diskaun mendalam jika orang membeli semua liputan mereka dengan mereka. Ini juga boleh menghalang masalah masa depan.

"Pada masa tuntutan, jika anda mempunyai beberapa syarikat yang terlibat, mereka akan cuba menolak tanggungjawab antara satu sama lain," kata Meyer. "Anda akan mendapat syarikat insurans yang menentang satu sama lain dan bukannya melayani anda."

Mengasuransikan Nilai Rumah Daripada Membina Semula Kos

Rumah bernilai $ 200,000 mungkin bernilai $ 500,000 untuk membina semula, jadi tidak masuk akal bagi seseorang untuk membeli insurans berdasarkan nilai rumah, kata Berliner.

"Sekiranya anda memiliki sebuah rumah di kawasan yang bagus, ia akan bernilai lebih daripada sebuah rumah di kawasan jelek, tetapi kemungkinan besar ia adalah kos yang sama untuk membina semula," kata Berliner."Orang perlu ingat bahawa banyak kali nilai pasaran rumah mereka mungkin kurang daripada apa yang ia akan kos untuk membina semula."

Pastikan rumah anda untuk apa yang akan dibiayai untuk membina semula dan bukan sekadar nilainya.

Perlindungan Motoris Tanpa Perlindungan

Seseorang yang cedera dalam kemalangan yang disebabkan oleh seorang pemandu yang tidak diinsuranskan boleh menimbulkan tiga jenis kerugian: perubatan, yang dilindungi oleh insurans kesihatan; kehilangan pendapatan, yang dilindungi oleh insurans hilang upaya; dan kesakitan dan penderitaan, yang tidak dilindungi oleh insurans dan hanya dapat dipulihkan dengan menyaman pihak yang bertanggungjawab, kata Berliner.

Dia teringat satu kes di mana seorang wanita menjadi lumpuh selepas kemalangan. Dia dan suaminya - pelanggan Berliner - terpaksa memperluas setiap pintu di rumah, memasuki landai, kolam lap untuk senaman dan lif untuk sampai ke tingkat dua. "Tidak ada yang dilindungi oleh kesihatan atau kecacatan," katanya.

Perlindungan motoris yang tidak diinsuranskan bermaksud bahawa jika orang yang menyebabkan kemalangan tidak diinsuranskan, polisi tidak diinsuranskan akan membayar anda atas nama orang itu, biasanya setelah tuntutan tuntutan dibuat, kata Berliner. Sebagai contoh, mangsa kemalangan mesti menyaman pihak yang tidak bersalah yang tidak bersalah, dan selepas itu mahkamah membuat penilaian yang menunjukkan kerosakan kewangan. Insurer mangsa kemudiannya membayar jumlah perintah yang diarahkan oleh mahkamah melalui klausa motoris yang tidak diinsuranskan.

"Jadi liputan yang anda beli untuk diri sendiri," kata Berliner.

Tidak Bekerja Dengan Agen Bebas

Ejen-ejen bebas mewakili pelbagai pembawa insurans, yang memberikan pelanggan pilihan mereka lebih banyak, kata Berliner. Mereka juga memberikan lebih banyak kelenturan. Sekiranya pemegang polisi suka ejennya tetapi tidak berpuas hati dengan syarikat penerbangan tersebut, dia hanya boleh meminta ejennya untuk mencari penanggung insurans baru. Ini tidak mungkin dengan ejen yang mewakili hanya satu pembawa.

Agen-agen bebas juga cenderung lebih dilaburkan dalam klien mereka daripada ejen untuk penanggung insurans besar, kata Berliner.

"Agen bebas lebih cenderung untuk menjaga minat pelanggan mereka terlebih dahulu kerana nama mereka adalah tempatan," katanya. "Pilih seseorang yang berada dalam komuniti anda, seseorang yang benar-benar risau tentang reputasi mereka. Jika saya bimbang tentang reputasi saya, saya akan melakukan perkara yang betul dalam komuniti saya."

Ejen yang mewakili pembawa berbilang boleh membantu untuk mencari perlindungan yang betul dan harga terbaik.

Perlindungan Ordinan Tempatan

Bayangkan anda mempunyai rumah berusia 100 tahun yang sebahagiannya dimusnahkan oleh kebakaran, kata Berliner. Anda merancang untuk hanya membina semula bahagian yang rosak, tetapi bandar-bandar itu masuk dan mengatakan rumah anda tidak terpasang kerana kodanya, jadi kini anda perlu membina semula keseluruhan struktur untuk mematuhi peraturan tempatan. Dalam senario ini syarikat insurans mungkin akan mengatakan bahawa ia tidak membayar untuk separuh tidak rosak, kata Berliner.

"Mereka akan mengatakan bahawa mereka melindungi anda sebagai insiden kebakaran, bukan kerana apa yang membuatkan anda menghancurkan separuh lagi. Selain itu, kini bandar sedang membuat anda membina semula kod yang membuat rumah lebih bagus daripada sebelum anda Ordinan dan perlindungan undang-undang melindungi anda atas kerugian yang timbul daripada operasi undang-undang bangunan."

Kegagalan untuk Menjelaskan Pengecualian dan Takrifan

Apabila orang membeli insurans mereka sering tidak membaca keseluruhan dasar, kata Berliner. Banyak bahagian mungkin rumit, tetapi kedua-dua yang perlu dibaca dan boleh diakses oleh orang awam adalah pengecualian dan definisi.

Pengecualian boleh menjadi kebolehpercayaan penting apabila ia berkaitan dengan liabiliti profesional.

"Katakanlah anda seorang perunding perniagaan, dan salah satu pengecualian adalah apa-apa perniagaan perundingan yang dilakukan untuk industri aeroangkasa," kata Berliner. "Nah, 40 peratus kerja anda adalah untuk industri aeroangkasa. Itu tidak baik, tetapi agen anda akan berkata, 'Saya tidak memberitahu anda kerana anda tidak bertanya kepada saya.'"

Takrifan juga penting bagi pemilik perniagaan. Secara tradisinya, dalam insurans komersial, harta peribadi ditakrifkan sebagai harta yang dimiliki oleh orang yang dilindungi. Ini boleh menyebabkan masalah, sebagai contoh, jika anda seorang pengangkut barang dan pekerjaan anda memerlukan anda mengendalikan harta pelanggan anda, kata Berliner.

"Anda mahu definisi harta perniagaan menjadi milik anda, pihak yang diinsuranskan, dan apa-apa harta lain dalam simpanan anda yang anda bertanggungjawab secara sah," katanya. "Terdapat lebih banyak liputan yang diberikan dan diambil dalam definisi dan pengecualian."

Perangkap Bukan Keuntungan

Adalah penting untuk mengetahui bagaimana dasar pemilik rumah anda akan meliputi kerja sukarela anda.

Orang yang menjadi sukarelawan di lembaga bukan keuntungan mesti memastikan mereka dilindungi secukupnya di bawah insurans rumah mereka, menasihati Jon Meyer, perancang kewangan yang disahkan yang merupakan presiden dan pengurus pelaburan Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, yang berpangkalan di Bloomington, Minnesota. Kebanyakan polisi menyediakan liputan, tetapi terdapat kelemahan.

"Sebagai seorang perancang kewangan, jika saya berkhidmat di papan dalam kapasiti di mana saya memberi nasihat kewangan, pemilik rumah saya (insurans) mungkin mengatakan itu adalah satu aktiviti profesional kerana anda memberikan nasihat profesional dalam kerjaya yang anda sesuai untuk," Meyer kata. "Jadi sekarang mereka mahukan kesilapan dan ketiadaan dasar saya untuk mengambilnya. Tetapi kesilapan dan ketinggalan saya mengatakan bahawa saya melakukannya sebagai warganegara swasta supaya ia menjadi pemilik rumah anda."

Orang biasanya tidak berfikir tentang liabiliti apabila menyertai lembaga gereja mereka, tetapi semua orang yang berkhidmat di lembaga bukan keuntungan dan mengundi untuk membiarkan Bernie Madoff menguruskan wang mereka yang didakwa, kata Meyer.

"Anda ingin memastikan aktiviti lembaga bukan keuntungan anda dilindungi oleh polisi pemilik rumah (insurans) atau payung anda, jadi jika anda didakwa seseorang membayar tagihan undang-undang anda," kata Meyer. "Saya diminta untuk menyertai jawatankuasa pelaburan untuk Keuskupan Keuskupan tempatan saya, dan saya duduk di telefon selama beberapa jam untuk mengetahui di mana liputan saya."