Bilakah Insurans Mortgage Diperlukan?

Insurans gadai janji adalah akibat yang perlu tetapi mahal daripada pinjaman turun rendah. Apabila anda membeli rumah kurang daripada 20 peratus ke bawah, pemberi pinjaman anda memerlukan anda untuk membayar insurans gadai janji dalam kebanyakan kes. Terdapat dua jenis insurans ini: insurans gadai janji swasta, atau PMI, dan insurans gadai janji kerajaan, hanya dikenali sebagai MI. Kerana insurans merangkumi pemberi pinjaman anda sekiranya anda lalai, pemberi pinjaman sanggup membuat pinjaman meskipun pembayaran turun rendah apabila polisi insurans hipotek terlibat.

Insurans gadai janji membolehkan pembeli tunai yang dibeli untuk membeli rumah.credit: filmfoto / iStock / Getty Images

Ditentukan oleh Pinjaman-untuk-Nilai

Pinjaman kepada nilai, atau LTV, adalah nisbah yang menerangkan peratusan nilai rumah yang dibiayai. Sebagai contoh, jika anda meletakkan 20 peratus ke atas rumah $ 200,000, dan membiayai 80 peratus lagi, LTV anda adalah 80. Pinjaman rumah dengan LTV lebih tinggi daripada 80 peratus memerlukan beberapa jenis insurans gadai janji, dengan pengecualian Hal Ehwal Veteran dan pinjaman rumah pedesaan persekutuan. Pinjaman konvensional memerlukan pinjaman PMI dan Pentadbiran Perumahan Persekutuan memerlukan MI.

Peraturan PMI konvensional

PMI pada pinjaman konvensional berkisar antara.3 peratus dan 1.15 peratus, menurut Bankrate. Peratusan ini terpakai kepada jumlah pinjaman asal dan dibayar secara tahunan melalui ansuran bulanan. Pemberi pinjaman boleh membenarkan peminjam membuat bayaran PMI yang satu kali untuk mengelakkan ansuran bulanan. Ini dikenali sebagai PMI atau LPMI yang dibayar oleh peminjam. Perlindungan itu tetap berlaku, tetapi pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada penyedia insurans, daripada mengumpulkan pembayaran berulang dan mengirimnya kepada syarikat.

Keperluan MI FHA Lebih Tegas

FHA memerlukan MI pada semua gadai janji, pada masa penerbitan. Kadar MI berkisar antara.45 peratus hingga 1.05 peratus, bergantung kepada saiz pinjaman, LTV dan tempoh pembayaran balik. Kebanyakan pinjaman yang sama dengan $ 625,500 atau kurang dan bermula dengan bayaran pendahuluan 5 peratus atau kurang, layak untuk kadar premium MI sebanyak 85 peratus. Pinjaman berasal dari masa penerbitan membawa MI untuk kehidupan pinjaman, tidak seperti pinjaman FHA yang lebih tua, yang boleh dibatalkan apabila LTV 78 peratus dicapai.

Keperluan Pembatalan Automatik

Keperluan insurans hipotek pada pinjaman konvensional atau FHA diangkat ketika LTV mencapai 78 persen, menurut peraturan persekutuan. Peminjam pinjaman konvensional boleh meminta pembatalan PMI apabila pinjaman mencapai 80% LTV. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman mesti secara automatik membatalkan PMI apabila pinjaman itu mencapai 78 peratus nilai rumah seperti tarikh asal pinjaman. Pembatalan automatik diperlukan apabila pinjaman mencapai tarikh yang diharapkan untuk LTV ini, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Pengiktirafan nilai rumah umumnya tidak membenarkan anda membatalkan PMI lebih awal.