Bagaimana Membayar Kembali Pinjaman Dari 401k

Meminjam dari 401 (k) anda membolehkan anda menerokai simpanan persaraan anda awal tanpa akibat cukai pendapatan - selagi anda membayar balik pinjaman tepat pada waktunya. A 401 (k) mesti dibayar balik sepenuhnya dalam tempoh tidak melebihi lima tahun, melainkan jika anda meminjam untuk membeli rumah utama anda. Dalam kes itu, rancangan anda menetapkan tempoh pembayaran balik maksimum.

Pasangan muda sedang duduk di meja dengan penasihat kewangan. Kredit: Denis Raev / iStock / Getty Images

Bayaran Balik Melalui Potongan Penggajian

Pelan 401 (k) anda menetapkan spesifikasi untuk mengira kadar faedah dan bayaran anda untuk pinjaman anda. Bayaran ini dibuat dengan mengambil wang dari gaji anda. Contohnya, jika bayaran bulanan anda adalah $ 150 dan bayaran balik rumah anda biasanya $ 2,300, cek anda akan turun menjadi $ 2,150 apabila anda membayar balik pinjaman. Bayaran balik yang diambil dari gaji anda tidak boleh dikurangkan cukai kerana anda membayar balik pinjaman dari pelan 401 (k) anda, tidak membuat sumbangan tambahan.

Kaedah Pembayaran Balik Lain

Anda juga boleh membayar balik pelan 401 (k) anda dengan bayaran tetap yang anda buat sendiri, bukan melalui potongan gaji. Pentadbir pelan 401 (k) anda akan memberi anda butir-butir mengenai seberapa kerap pembayaran mesti dibuat dan di mana anda perlu menghantar wang. Contohnya, TIAA-CREF membolehkan anda memilih pembayaran balik bulanan atau suku tahunan. Walau bagaimanapun, semua pinjaman memerlukan sekurang-kurangnya pembayaran suku tahunan. Sesetengah pentadbir membenarkan anda menyediakan debit automatik ke akaun bank anda supaya pembayaran ditarik balik secara automatik. Dengan cara itu, anda tidak ingkar pinjaman anda kerana anda terlupa untuk mel dalam cek anda sebulan.

Penggantungan Pembayaran Balik

IRS membenarkan pelan 401 (k) untuk membolehkan anda menangguhkan pembayaran anda ke atas pinjaman 401 (k) anda dalam keadaan terhad. Pertama, pelan anda mungkin membenarkan anda berhenti melakukan pembayaran semasa anda melakukan perkhidmatan ketenteraan. Kedua, jika anda berhenti cuti dari pekerjaan anda, anda boleh menangguhkan pembayaran anda selama satu tahun semasa anda tidak bekerja. Walau bagaimanapun, apabila anda kembali, anda mesti membuat bayaran yang lebih besar sepanjang baki tempoh pinjaman atau membuat bayaran sekaligus pada akhirnya supaya pinjaman tersebut masih dibayar sepenuhnya oleh pembayaran terakhir asal.

Pembayaran Balik Awal

Dalam beberapa keadaan, anda mungkin mahu atau perlu membayar pinjaman 401 (k) anda lebih awal dari jadual. Sebagai contoh, anda mungkin mahu membuat pembayaran tambahan, atau membayar pinjaman sepenuhnya, jika anda mempunyai kejatuhan kewangan yang tiba-tiba dan anda tidak ingin kehilangan keuntungan pasaran kerana dana 401 (k) anda telah dipinjamkan kepada anda dan bukannya dilaburkan di pasaran. Sebagai alternatif, jika anda meninggalkan pekerjaan anda, sama ada dengan pilihan atau tidak, anda mesti membayar balik pinjaman sepenuhnya, biasanya dalam tempoh dua bulan selepas meninggalkan. Untuk berbuat demikian, hubungi institusi kewangan yang menguruskan rancangan 401 (k) anda. Ia dapat memberitahu anda jumlah yang tepat yang anda perlukan untuk menulis cek, apa yang harus dimasukkan ke dalam cek supaya ia dikreditkan dengan betul, dan di mana untuk menghantar cek.

Akibat Default

Sekiranya anda ingkar pada pinjaman 401 (k) anda, pelan itu merawatnya seolah-olah anda mengambil pengagihan baki yang ada. Sebagai contoh, katakan anda meminjam $ 30,000 dan anda membayar balik kira-kira kepada $ 12,000 sebelum menunaikan pinjaman. Anda akan dianggap telah mengeluarkan $ 12,000 daripada pelan 401 (k) anda, yang mengakibatkan pendapatan bercukai. Di samping itu, jika anda berusia di bawah 59 1/2 tahun, anda akan dikenakan penalti pengeluaran 10 peratus awal di atas cukai pendapatan.