Isi kandungan:
Pemberi pinjaman membuat wang dengan pinjaman dengan menuntut minat anda berdasarkan berapa besar keseimbangan yang anda miliki dan berapa lama anda ambil untuk membayarnya. Semakin besar baki anda dan semakin lama anda ambil untuk membayarnya, semakin banyak biaya yang akan dikenakan. Memahami faedah terakru dan kapitalis akan membantu anda membangunkan strategi untuk membayar balik pinjaman anda dengan kos terendah.
Faedah terakru
Faedah terakru adalah jumlah wang yang anda terima atas pinjaman anda berdasarkan kadar faedah dan berapa banyak masa yang telah berlalu sejak pembayaran terakhir anda. Hitung faedah terakru dengan membahagikan kadar faedah tahunan anda dengan 365 dan mengalikannya dengan baki anda dan bilangan hari sejak pembayaran terakhir anda. Sebagai contoh, jika pemberi pinjaman anda mengenakan faedah tahunan 9 peratus, baki anda ialah $ 13,000 dan telah 30 hari sejak pembayaran terakhir anda, faedah terakru anda adalah 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30, iaitu $ 96.16.
Membayar atau Menangguhkan Faedah
Peminjam biasanya memerlukan peminjam untuk membayar faedah terakru setiap bulan. Apabila anda menghantar bayaran, pemberi pinjaman mengira faedah terakru pada hari pembayaran diterima dan menggunakan jumlah pembayaran anda untuk kepentingan tersebut. Bahagian pembayaran yang tinggal akan mengurangkan jumlah baki anda. Walau bagaimanapun, dalam beberapa keadaan, peminjam membenarkan peminjam untuk menangguhkan pembayaran faedah, dalam hal ini, bunga terus terakru selama berbulan-bulan atau tahun tanpa dibayar.
Kapitalisasi Kepentingan
Jika pemberi pinjaman menambah faedah terakru kepada baki yang dipinjam oleh peminjam, ini dipanggil memanfaatkan minat tersebut. Caj faedah masa depan kemudiannya berdasarkan baki yang baru dan lebih tinggi yang termasuk kepentingan terakru sebelumnya. Amalan ini biasanya dilakukan oleh peminjam pinjaman pelajar. Dengan banyak jenis pinjaman pelajar, peminjam dibenarkan untuk menangguhkan pembayaran semasa mereka berada di sekolah atau mengalami kesulitan kewangan. Walau bagaimanapun, faedah masih terakru pada masa ini, melainkan kerajaan persekutuan memberi subsidi pinjaman dengan membayar faedah terakru. Apabila peminjam memasuki tempoh pembayaran balik, pemberi pinjaman memanfaatkan semua faedah terakru yang tidak dibayar dan menggunakan baki yang lebih tinggi ini untuk mengira jumlah bayaran bulanan dan caj faedah masa depan.
Strategi
Sekiranya mungkin, anda perlu membayar semua faedah terakru sebelum pemberi pinjaman memanfaatkannya. Setelah faedah dipermodalkan, kos bulanan anda untuk membawa hutang itu tiba-tiba meningkat. Anda adalah yang terbaik jika anda membayar faedah secara teratur kerana ia terakru. Pilihan lain adalah membuat pembayaran satu atau lebih besar sebelum kepentingan terakru dipermodalkan untuk membayar sebanyak mungkin.
Contoh
Katakan anda mempunyai pinjaman pelajar untuk $ 10,000 yang telah menimbun bunga pada kadar tahunan 6.8 peratus selama empat tahun semasa anda berada di sekolah. Faedah terakru selepas empat tahun adalah $ 2,720, atau kira-kira $ 1.86 setiap hari. Apabila faedah dipermodalkan dan baki anda adalah $ 12,720, faedah mula terakru pada kadar kira-kira $ 2.37 sehari. Mengenai pelan pembayaran balik 10-tahun yang standard, bayaran bulanan anda adalah $ 31.30 sebulan lebih dengan faedah yang dipermodalkan daripada jika anda telah melunaskan faedah terakru sebelum ia dipermodalkan. Anda akan membayar sejumlah $ 3,756 lebih daripada 10 tahun yang boleh dielakkan dengan membayar $ 2,720 faedah terakru sebelum ia dipermodalkan, untuk simpanan lebih dari $ 1,000.