Adakah Kadar Gadai Janji Berdagang Bulanan?

Kadar faedah pada gadai janji standard tidak dikompaun sebulan, kerana faedah ke atas pinjaman tersebut tidak sama sekali. Caj gadai standard minat yang mudah secara bulanan. Ini bermakna setiap bulan, anda bayar semua daripada bunga yang kena dibayar, jadi tidak ada bunga yang tidak dibayar untuk kompaun. Ini bagus untuk peminjam, kerana ini bermakna setiap pembayaran membawa mereka lebih dekat untuk memiliki rumah mereka secara terang-terangan. Yang mengatakan, terdapat satu jenis gadai janji yang membolehkan pengkompaunan - apa yang dipanggil pinjaman pelunasan negatif.

Bagaimana Pengkompaunan berfungsi

Pengkomposan merujuk kepada mengambil faedah yang telah terkumpul atas pinjaman dan menambahnya kepada baki pinjaman, supaya anda akhirnya membayar faedah atas minat. Sebagai contoh, katakan anda meminjam $ 100 untuk setahun pada 6 peratus kepentingan tahunan, dibangkitkan bulanan. Kadar tahunan 6 peratus diterjemahkan kepada 0.5 peratus sebulan - 6 peratus dibahagikan dengan 12. Selepas bulan pertama, anda akan dikenakan bayaran 50 sen - 0.5 peratus daripada $ 100. Itu 50 sen ditambahkan ke baki pinjaman anda, menjadikannya $ 100.50. Bulan depan, anda akan dikenakan bayaran 50.25 sen - 0.5 peratus daripada $ 100.50. Dengan kata lain, anda kini dikenakan faedah atas minat bulan sebelumnya. Begitulah kerja pengkompaunan. Baki kad kredit menimbulkan minat kompaun, dan wang yang anda deposit dalam akaun yang memberi faedah mendapat faedah kompaun. Hipotek standard, bagaimanapun, tidak mengkompaun.

Gadai Janji dan Kepentingan Sederhana

Menentukan Bayaran Anda

Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan formula pelunasan untuk menetapkan bayaran bulanan anda berdasarkan tiga faktor:

• Jumlah wang yang anda pinjam, yang pengetua.
• Panjang terma pinjaman, seperti 15 tahun atau 30 tahun.
• The kadar bunga mengenai pinjaman.

Setiap pembayaran bulanan di gadai janji anda cukup untuk ditutup semua kepentingan luar biasa, serta sebahagian daripada prinsipal. Tindakan pelunasan faedah pinjaman sepanjang hayat pinjaman anda membahagikan minat kepada setiap pembayaran prinsip. Oleh kerana tidak ada faedah yang belum dibayar selepas setiap pembayaran bulanan, tidak ada penggabungan. Sebagai contoh, katakan anda mengeluarkan gadai janji $ 100,000 selama 30 tahun pada kadar faedah tahunan 6 peratus, yang dikenakan pada 0.5 peratus sebulan. Formula pelunasan akan memberi anda prinsip bulanan dan bayaran faedah sebanyak $ 599.55.

Memecah Bayaran

Apabila pembayaran pertama anda tiba, anda berhutang $ 100,000 penuh, jadi anda akan dikenakan faedah $ 500, atau 0.5 peratus daripada $ 100,000. Baki pembayaran pertama anda - $ 99.55 - pergi ke arah mengurangkan prinsipal anda. Baki pinjaman anda jatuh ke $ 99,900.45. Sekali lagi, anda tidak mempunyai minat yang tidak dibayar, jadi tidak ada pengkompaunan.

Pembayaran kedua anda akan termasuk faedah 0.5 peratus pada $ 99,900.45, iaitu $ 499.50. Baki bayaran bulanan anda - 100.05 - pergi ke arah mengurangkan prinsipal. Dengan setiap pembayaran yang berjaya, jumlah bunga yang anda bayar turun, sementara jumlah pokok yang anda bayar naik. Ini berterusan sehingga bayaran terakhir, yang akan terdiri daripada hanya $ 2.98 faedah dan $ 596.57 prinsipal.

The One Exception

Satu-satunya jenis gadai janji itu boleh melibatkan pengkompaunan adalah salah satu yang membolehkan pelunasan negatif. Ini adalah gadai janji yang tidak standard atau "eksotik" di mana pemberi pinjaman membenarkan, tetapi tidak memerlukan, anda membayar kurang daripada faedah terakru atas pinjaman setiap bulan untuk tahun pertama atau dua pinjaman. Dalam kes sedemikian, bahagian faedah yang belum dibayar akan ditambah kembali ke dalam baki pinjaman, dengan hasilnya menjadi faedah kompaun.

Bagaimana Mortgages Neg-Am berfungsi

Katakan anda mempunyai 30 tahun, $ 100,000, pinjaman 6 peratus seperti yang dijelaskan sebelumnya, tetapi pemberi pinjaman anda mengatakan bahawa anda boleh membuat bayaran minimum hanya $ 400 sebulan. Pada masa pembayaran pertama anda, anda berhutang $ 500 untuk kepentingan. Sekiranya anda membuat pembayaran minimum, maka akan ada $ 100 dalam bunga yang tidak dibayar, yang menyusun, menaikkan baki anda menjadi $ 100,100. Bulan depan, anda berhutang $ 500.50 untuk kepentingan. Anda membayar $ 400 lagi, dan sisa $ 100,50 berlaku pada baki anda, dan sebagainya. Dalam pinjaman pelunasan negatif, sebatian faedah bulanan.

Pada satu ketika, gadai janji "neg-am" menukarkan pinjaman amortisasi sepenuhnya - yang bermaksud anda menetapkan semula bayaran supaya mereka akan merangkumi kedua-dua prinsipal dan kepentingan, sama seperti gadai janji biasa. Sekiranya pinjaman dalam contoh ditukar kepada pelunasan sepenuhnya selepas satu tahun, baki anda adalah kira-kira $ 101,128. Selama baki 29 tahun pinjaman, pembayaran anda adalah sekitar $ 614. Sekiranya penukaran itu berlaku selepas dua tahun, baki anda akan menjadi $ 102,431, dan pembayaran anda adalah kira-kira $ 630.

Kejutan Pembayaran

Apabila gadai janji negam berubah menjadi pelunasan sepenuhnya, bayaran bulanan biasanya naik dengan ketara.Contohnya, peningkatan itu lebih daripada 50 peratus. Sebahagian daripada ini adalah disebabkan oleh kesan faedah kompaun, tetapi faktor terbesar dalam kenaikan adalah bahawa bayaran sebelumnya adalah buatan rendah - tidak mencukupi untuk menampung kepentingan tersebut. Pakar gadai janji merujuk kepada peningkatan mendadak ini sebagai kejutan pembayaran, dan ia boleh mencetuskan kegagalan jika peminjam tidak mempunyai wang. Semakin lama tempoh awal pada permulaan pinjaman, dan semakin besar kekurangan antara pembayaran bulanan permulaan dan jumlah pelunasan sepenuhnya, semakin besar kejutan.