Peraturan Baru Persaraan

Anda sudah pasti mendengar banyak pepatah lama mengenai membina telur sarang persaraan: Bertujuan untuk menjimatkan $ 1 juta, mengeluarkan 4% setahun untuk hidup, merancang perbelanjaan sebanyak 75-80% daripada perbelanjaan pra-persaraan anda. Tetapi banyak telah berubah sejak peraturan ini diwujudkan, termasuk krisis kewangan yang besar. Begitu juga masa untuk mengubah peraturan persaraan kita?

kredit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Persoalannya bukan pada umur yang saya ingin bersara, itu adalah pendapatan apa

George Foreman, peninju

Peraturan apa?

Telah banyak bercakap baru-baru ini tentang "peraturan baru" untuk simpanan persaraan. Sebenarnya, tiada formula khusus, kata Cathy Pareto, perancang kewangan yang disahkan. Pareto mengatakan perancangan persaraan, seperti pendapatan kewangan, adalah terlalu subjektif.

"Saya bukan seorang peminat yang hebat dalam peraturan ini, jika anda mahu," katanya. "Perancangan persaraan adalah teka-teki yang sangat rumit, anda tidak boleh melakukan serangan angin lebar yang berlaku kepada semua orang. Saya rasa kebanyakan perancang mungkin bersetuju bahawa anda benar-benar perlu meletakkan pena kertas, menjalankan nombor, melakukan perhitungan, salah satu sebab mengapa saya duduk dengan pelanggan saya sekurang-kurangnya - terutama jika mereka bersara - sekali setahun untuk melihat jika mereka berada di landasan yang betul."

Beberapa cadangan penjimatan bersara bersejarah termasuk menjimatkan telur sarang $ 1 juta, mengira pengeluaran tahunan sebanyak 4 peratus daripada pelaburan, dan memikirkan perbelanjaan akan menjadi sekitar 75 peratus daripada perbelanjaan sebelum persaraan.

Pareto mengakui peraturan lama itu tetap seperti berikut: garis panduan yang cukup baik.

"Ia sangat cair," kata Pareto. "Perubahan hidup, keperluan berubah - anda mungkin tidak dapat meramalkan 20 atau 30 tahun apa hidup anda, jadi saya fikir ada tahap fleksibiliti."

Lebih banyak pada 4 Peratus

Pareto berkata peraturan 4 peratus masih relevan untuk banyak pelanggan.

"Saya tidak tahu sama ada terdapat keadaan tertentu, tetapi kami menjalankan analisis khusus untuk klien kami dan kami biasanya menggunakan 4 peratus sebagai titik permulaan pengedaran dari portfolio," katanya. "Kami mendapati kebanyakan kes yang boleh dilakukan."

Keadaan juga boleh memaksa perubahan dalam pelan 4 peratus. Katakan persaraan anda bermula pada masa yang tepat pasaran mula runtuh, dan selama dua atau tiga tahun buruk tidak ada pertumbuhan di pasaran. Pada ketika itu anda hanya menyerang prinsip anda, kata Pareto.

"Saya akan mengatakan dalam keadaan seperti pengeluaran 4 peratus itu sedikit murah hati, anda mungkin perlu memotongnya semula," kata Pareto. "Jika anda memulakan program persaraan anda di wilayah negatif, maka 4 peratus tidak akan dapat bertahan."

Sebaliknya, jika persaraan anda bermula semasa pasaran lembu yang benar-benar kuat, pengedaran 4 peratus, atau mungkin lebih, mungkin berdaya maju.

"Sekalipun seseorang bersara dan mereka bermula dengan sasaran 4 peratus, jika pasaran menanam dan kami menyedari ia mungkin mengambil masa tiga tahun untuk pulih, pelanggan mungkin perlu membuat beberapa penyesuaian," kata Pareto. "Jadi, ketika saya fikir ia masih berlaku, anda mesti fleksibel dengan cara anda menggabungkannya."

Beliau mencadangkan tidak melebihi pengagihan 4 peratus untuk tujuan perancangan.

$ 1 Juta Soalan

Perancang kewangan yang disahkan Jack Patterson berkata ketika ia memulai bisnis 16 tahun yang lalu, $ 1 juta adalah jumlah putaran yang sering disarankan untuk menyelamatkan persaraan. Tokoh itu, katanya, tidak lagi boleh dipertanggungjawabkan.

"Ia bergantung kepada berapa umur anda," kata Patterson. "Sekiranya umur saya sekitar 40 tahun, anda memerlukan $ 5 juta, tetapi jika anda bersara pada hari ini, anda memerlukan hampir $ 2 juta (jika anda) mahukan persaraan yang sederhana (kira-kira $ 6,000 atau $ 7,000 sebulan, bukannya anda memerlukan portfolio yang saiznya. Keselamatan Sosial akan membantu anda dengan sekurang-kurangnya, kira-kira $ 600,000 hingga $ 800,000 itu, jadi anda hanya perlu tampil dengan yang lain ($ 700,000) dari sumber lain.

Pareto bersetuju.

"Orang ramai sangat cemas dengan nombor itu, tetapi ia bergantung kepada keadaan anda," katanya. "Mungkin anda telah membuat $ 40,000 sepanjang hidup anda - jika kita menggunakan $ 2 juta sebagai pemboleh ubah yang mudah, 4% kali $ 2 juta - itulah pengagihan kira-kira $ 80,000 setahun, kira-kira $ 2 juta mungkin cara terlalu banyak wang yang terkumpul untuk seseorang yang boleh hidup pada $ 40,000 setahun."

Pareto mengesyorkan menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan budi bicara tahunan anda untuk mencapai angka tersebut.

kredit: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Menghadapi Perubahan

Keselamatan Sosial adalah sumber pendapatan utama bagi orang Amerika yang lebih tua dan kebanjiran 76 juta boomer bayi mengancam untuk muflis jaring keselamatan bersejarah. Menurut Akademi Insurans Sosial bukan parti nasional, pada Januari 2012, purata pekerja bersara mendapat $ 1,230 sebulan daripada Jaminan Sosial. Hampir dua pertiga daripada mereka mendapat separuh dari pendapatan mereka dari program ini. Penyelidikan NASI juga menunjukkan rakyat Amerika berumur 65 tahun ke atas tidak mempunyai pendapatan yang signifikan dari sumber lain seperti pencen atau portfolio pelaburan.

Sebagai tambahan kepada ancaman faedah yang diminisi bermula pada tahun 2033, perubahan kod cukai pada tahun-tahun kebelakangan ini telah melukis semula beberapa peraturan persaraan.

"Dalam perancangan persaraan kita diajar, 'Oh, apabila anda bersara, anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah,' dan itu tidak semestinya benar dalam persekitaran hari ini," kata Patterson. "Generasi Bob Hope tidak mempunyai rancangan persaraan, ada (tidak) 401 (k) s (dan) IRA tidak wujud. Sebelum, apabila anda bersara, Jaminan Sosial anda adalah bebas cukai dan simpanan anda adalah bebas cukai. Satu-satunya perkara yang boleh dikenakan cukai adalah pencen dan jika pencen itu cukup kecil, anda sebenarnya tidak membayar cukai."

Hari-hari ini, semua simpanan adalah tertunda cukai, Keselamatan Sosial dikenakan cukai, pencen boleh dikenakan cukai dan yang benar-benar telah mengubah permainan, kata Patterson.

Philosophies Persaraan Terbaik

Petinju George Foreman pernah berkata, "Persoalannya bukan pada umur yang saya mahu bersara, itu pendapatannya." Garis beliau membawa pukulan praktikal di kalangan perancang persaraan. Pareto dan Patterson berkata anda perlu tahu matlamat pendapatan anda dan teruskan aliran tunai anda.

"Ia bukan tentang apa yang anda buat," kata Pareto."Jadi, anda mendapat $ 200,000 pendapatan isi rumah? Ia adalah wang yang besar tetapi apa yang anda buat?".

Pareto menyanyikan pujian alat seperti Quicken dan Mint.com, yang mengumpulkan data kewangan seperti 401 (k), akaun bank dan gadai janji ke dalam satu hub.

"Anda perlu menguruskan secara aktif proses itu," katanya. "Baiklah, anda tidak boleh mempunyai perbualan tentang berapa banyak yang perlu dimasukkan ke dalam 401 (k) anda jika anda tidak tahu secara realistik apa yang anda mampu."

Menghadapi penjagaan kesihatan juga penting, kata Patterson. Beliau mengesyorkan suntikan kusyen tambahan dalam simpanan untuknya, serta melabur dalam polisi insurans penjagaan jangka panjang. Inilah satu masalah, selain Medicare, yang menjejaskan telur sarang persaraan. Purata kos penjagaan jangka panjang kos $ 400,000.

"Dalam empat tahun terakhir hidup anda, ada kemungkinan yang baik bahawa anda tidak akan dapat menjaga diri anda sendiri," kata Patterson. "Anda memerlukan jururawat atau rumah kejururawatan, dan itulah sesuatu yang Medicare tidak akan melindungi."

Gambar Portfolio

Perancang kewangan yang disahkan Cathy Pareto dan Jack Patterson mempunyai beberapa strategi khusus untuk portfolio anda. Ia memerlukan strategi terpelbagai yang "bersifat global - mungkin ikatan perlindungan bawah anda," kata Pareto.

Dana indeks untuk melabur-jenis, lupa-jenis: Dana indeks adalah jenis dana bersama dan cara kos rendah - mereka cenderung mempunyai kos operasi yang rendah, supaya mereka boleh menyalurkan ini kepada pengguna - untuk menangkap sekeping pasaran.

"Daripada seseorang yang cuba membeli saham sendiri, seperti syarikat individu, ini adalah cara yang lebih baik untuk mencapai kepelbagaian dan kurang risiko," kata Pareto.

Patterson menekankan perancangan cukai dengan bersungguh-sungguh untuk bersara. Beliau mencadangkan IRA Roth.

"Anda boleh meletakkan $ 5,500 ke dalam Roth setiap tahun. Jika anda melebihi 50, anda boleh meletakkan $ 6,500 ke Roth," katanya.

Patterson berkata anda boleh melabur dalam Roth melalui sumbangan atau penukaran. Dalam penukaran, anda mengambil IRA atau 401 (k) yang sedia ada dan memindahkannya ke Roth. Terdapat sekali had $ 100,000 pada penukaran, tetapi mereka telah dibongkar sejak tahun 2006.

Sebagai pendekatan jalan tengah, katakanlah untuk pelabur yang agak agresif, Patterson mengesyorkan penyebaran pelbagai 65 peratus di pasaran dan 35 peratus dalam bon.